|
|
||||||||||||||||
| Streda 27.Októbra 1999 | |||||||||||||||||
|
 |
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Hypotekárne úvery (II)K novele zákona o bankách Včera sme uverejnili prvú časť výkladu zákona č. 252/1999 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 21/1992 Zb. o bankách v znení neskorších predpisov a o zmene a doplnení niektorých zákonov. Ide o zákon, ktorý sa pripravuje už od roku 1997 a upravuje hypotekárne bankovníctvo. Prínos novely Schválený zákon priniesol tieto významnejšie zmeny a doplnky zákona o bankách a niektorých ďalších zákonov:  Zrušil zákaz vykonávania hypotekárnych obchodov pobočkami zahraničných bánk vo väzbe na pripravované ustanovenia novely devízového zákona, ktorou sa umožní pobočkám zahraničných bánk vlastniť nehnuteľnosti na prevádzkové potreby. Naďalej však platí, že hypotekárne obchody sa musia realizovať v slovenských korunách. Doplnením piateho odseku do § 36h sa umožní, aby hypotekárna banka predala záloh exekúciou podľa zákona č. 233/1995 Z. z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti na základe dohody vyhotovenej vo forme notárskej zápisnice. Týmto ustanovením sa prekonala zdĺhavá a sťažená realizácia záložného práva podľa § 299 ods. 2 Obchodného zákonníka na verejnej dražbe. Na základe § 36s sa môže občan za ustanovených podmienok uchádzať o finančný príspevok zo štátneho rozpočtu SR (štátny príspevok). Štátny príspevok sa neprizná podnikateľovi, či už ide o právnickú alebo fyzickú osobu. Výška štátneho príspevku má percentuálnu formu. Úroková sadzba z hypotekárneho úveru určená v percentách sa zníži o percento schválené v zákone o štátnom rozpočte na príslušný rozpočtový rok. Napr. občan v roku 1999 nebude splácať úrokovú sadzbu vo výške 13,5 %, ale zníženú o 6 percentných bodov, t. j. len 7,5 %. Zvolila sa táto jednoduchšia, transparentná podoba, bez diferenciácie podľa výšky príjmu rodiny poberateľa hypotekárneho úveru. Podobnú formu štátnej podpory zvolili aj v ČR. Pri prípadnej zmene výšky štátneho príspevku sa bude prihliadať tak na vývoj úrokovej sadzby z hypotekárnych úverov jednotlivých bánk a cenu peňazí na peňažnom trhu, ako aj na možnosti štátneho rozpočtu. Platí však zásada, že ak sa uzavrie úverová zmluva v danom roku, v ktorom platí isté percento štátneho príspevku, jeho výška sa nebude meniť počas celej lehoty splatnosti úveru. Štátny príspevok sa bude poskytovať maximálne do výšky hypotekárneho úveru v sume 2 500 000 Sk, aj keď by tento úver bol vyšší. Zánik nároku Ak by občan uzavrel v danom roku viac hypotekárnych úverov, nárok na štátny príspevok bude mať len na jednu zmluvu, ktorú si sám určí. Ak by v jednom roku takto označil viac zmlúv, stratí nárok na štátny príspevok zo všetkých zmlúv bez výnimky. Nárok na štátny príspevok zanikne i vtedy, ak by sa použil hypotekárny úver na iný účel, ako je ustanovené v § 36b tohto zákona. Môže sa teda použiť len na nákup, výstavbu, údržbu tuzemských nehnuteľností a zmenu už dokončených stavieb. Rovnako nárok na štátny príspevok zanikne, ak dlžník prestane splácať úver, ktorý z tohto dôvodu hypotekárna banka ohodnotí ako klasifikovaný podľa právneho predpisu vydávaného NBS. V súčasnosti sa za klasifikovaný úver považuje taký úver, ktorý dlžník nespláca dlhšie ako 90 dní (v zjednodušenom ponímaní). Žiadateľ o hypotekárny úver si bude uplatňovať nárok na štátny príspevok zo štátneho rozpočtu prostredníctvom hypotekárnej banky. n. V novele zákona o bankách sa zároveň menil aj § 151b ods. 5 Občianskeho zákonníka, na základe ktorého sa umožňuje, aby sa hypotekárny úver zabezpečil aj budúcou nehnuteľnosťou, na ktorú bol tento úver poskytnutý, napr. budúcim bytom alebo domom. Tým sa vychádza v ústrety nemajetným občanom. Významná zmena nastala aj v § 853 Občianskeho zákonníka, ktorý sa doplnil o druhý odsek. Jeho zmysel je v tom, že ochrana nájmu bytu podľa § 711 až 712c sa nevzťahuje na realizáciu záložného práva v prospech hypotekárnej banky. Tým už nič nebráni hypotekárnym bankám, aby v prípade nesplácania úveru dlžníkom uspokojili svoju pohľadávku realizáciou záložného práva, bez poskytnutia náhradného ubytovania, s čím bude musieť poberateľ hypotekárneho úveru pri uzatváraní úverovej zmluvy súhlasiť. Zmena sa vykonala aj v § 15 ods. 3 zákona č. 182/1993 Z. z., keď sa z neho vypustili slová po uspokojení pohľadávok daní a poplatkov pred ostatnými pohľadávkami. Uvedená zmena znamená, že v prípade, ak vzniknú pohľadávky spoločenstva vlastníkov bytov a nebytových priestorov v bytovom dome voči konkrétnemu vlastníkovi bytu pre neplnenie si jeho povinností neprispievaním na úhradu nákladov spojených s prevádzkou, údržbou a opravami spoločných častí domu, príslušenstva, príp. pozemku a ak je týmto konkrétnym vlastníkom poberateľ hypotekárneho úveru, ktorý je zabezpečený záložným právom na tento byt, hypotekárna banky bude pri rozvrhovom konaní uspokojená prednostne. Využitie úverov Uvedené zmeny utvorili možnosti a predpoklady, aby hypotekárne banky mali ekonomický záujem na poskytovaní hypotekárnych a komunálnych úverov. Občanom sa týmto sprístupnil produkt, ktorý sa má stať základným pilierom financovania bytovej výstavby, popri ktorom bude podporne pôsobiť stavebné sporenie a pre sociálne odkázaných občanov úveru a príspevky zo ŠFRB, ak berieme do úvahy, že hypotekárny úver môže dosiahnuť len 60 % z ceny budúcej nehnuteľnosti. Zvyšných 40 % si bude musieť občan zaobstarať buď stavebným sporením, alebo z iných zdrojov. Očakáva sa, že vyššie uvedené zmeny zákona o bankách budú pohnútkou aj na poskytovanie komunálnych úverov pre obce a mestá na financovanie kúpy, výstavby, údržby nehnuteľností a zmenu dokončených stavieb s cieľom využívať ich na verejnoprospešný účel. Ing. Vladimír Stanovič, CSc. |
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
Webmaster: webmaster@maxo.sk Design: MAXO s.r.o. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
