Elektronické služby klientom Poľnobanky

...príležitosť súčasnosti, výzva budúcnosti

Elektronizácia bankových operácií

Elektronizácia bankových operácií je fenomén, ktorý je nevyhnutné v bankovom svete priebežne implementovať na základe nebývalého progresu a pokroku v rozvoji informačných technológií, telekomunikácií a dostupnosti prostriedkov týchto technologických oblastí pre vyspelú bankovú klientelu. Rozvoj technológií informačných systémov umožňuje svojimi ponukami, námetmi, konkrétnymi riešeniami a vo výsledku čoraz efektívnejšou cenovou ponukou pokrývanie oblastí, v ktorých sa klientela, bezprostredne sledujúc svoje záujmy, pohybuje a ktoré spätne ovplyvňujú nielen procesy veľkých firiem a spoločností, ale už aj bežného, vyspelého individuálneho používateľa. Vlastnenie počítačovej zostavy, zloženej z osobného počítača, tlačiarne a modemu, doplnenej mobilným telefónom, začína byť postupne samozrejmosťou pre individuálnu bankovú klientelu a domácnosti Slovenska.

O komunikačnej revolúcii v používateľskom svete dátových prenosov, mobilných telefónov a informačných sieťových technológií, akým je napríklad internet, sa napísalo a ešte i vytvorí mnoho informačných a námetových podnetov, ktoré bude musieť bankový svet postupne aplikovať.

Poľnobanka, a. s., začala kľúčový elektronický program v roku 1992. Prijala v ňom rozhodnutie vymeniť decentralizovaný bankový systém za centralizovaný, s on-line komunikáciou a spracovaním transakcií obchodov so svojimi organizačnými jednotkami. Implementované elektronické bankové systémy zabezpečujú svojím spracovaním transakcií tak retailovú, ako aj wholesale obchodnú stratégiu banky.

V rámci on-line základných systémov bankových operácií sa budujú priebežne, postupne, systémy elektronických služieb pre klientov.

Homebanking

Špeciálne programy elektronizácie bankových služieb sa začali už počas výmeny starých a implementáciou nových hlavných bankových systémov. Naša banka začala ako jedna z prvých medzi bankami na Slovensku intenzívne pripravovať základnú, úvodnú službu homebankingu (HB), ktorú sme v roku 1995 uviedli na trh a do rutinnej prevádzky.

V roku 1997 sa program homebankingu v rámci bankovej stratégie a zvýšenia konkurencieschopnosti systémovo a parametricky inovoval, služby sa rozšírili o zahraničné platby a ďalšie zaujímavé funkcionality. Inovovaný homebankingový program v rámci elektronického bankovníctva (EB), otvorený pre rozvojové funkcie, je v súčasnosti v prevádzke nepretržite počas každého obchodného dňa, ako aj v dňoch pracovného voľna.

Homebanking je obchodne úspešný a klientmi akceptovaný subsystém elektronického bankovníctva Poľnobanky, pretože znamená presvedčivé výhody pre klientov najmä tým, že poskytuje na diaľku všetky potrebné funkcie a služby, ktoré klient od banky pri finančných transakciách vyžaduje, pričom vlastným vykonávateľom je sám klient. Ide o príkazy na úhradu v domácej i zahraničnej mene, inkasné príkazy, dopyt na aktuálny stav účtu (a to aj rozšírený, v ktorom má uvedené všetky pohyby na účte počas dňa) a možnosť obojsmernej výmeny textových správ medzi bankou a klientom. Po účtovnej uzávierke obchodného dňa má klient pripravené konsolidované výpisy z účtov, ktoré môže z banky prijať už v skorých ranných hodinách. Systém homebankingu poskytuje denne kurzový lístok Poľnobanky, v ktorom ako samozrejmosť sú uvedené aj kurzy Národnej banky Slovenska. Pre homebankingových klientov sme od polovice roku 1998 zaviedli špeciálnu elektronickú informačnú službu o nových produktoch banky, ako aj zauj

ímavých informáciách.

Homebanking sa začína na ľubovoľnom obchodnom mieste Poľnobanky, ktoré si vyberie klient. Pracovníci banky mu poskytnú všetky potrebné informácie a dokumenty, akými sú žiadosť a zmluva o predmetnej službe. Po vstupných úkonoch nasleduje bezplatná inštalácia a zaškolenie pracovníkov na obsluhu homebankingového programu špecialistami banky. Všetky doplňujúce informácie poskytne záujemcom HotLine služba HB banky. Požiadavky na technické prostredie nie sú náročné, pretože program homebankingu pracuje pod OS DOS Windows 16-bitovými, ako aj Windows 32-bitovými systémami, bez veľkých nárokov na pamäťové prostredie. Inštaluje sa na PC 386 a vyššie. Komunikácia s bankou je zabezpečená po telefónnych linkách, verejnej dátovej sieti EuroTelu alebo linkách ISDN.

Osobitnú pozornosť venujeme klientom, ktorí využívajú elektronické služby, najmä tým, že vytvárame pre nich obchodne akceptovateľné podmienky a zvýhodňujeme ich hlavne v poplatkovej oblasti. Paušálny poplatok za homebankingovú službu je 100 Sk mesačne pre ľubovoľný počet účtov. Poplatok za zahraničnú platbu je 100 Sk, maximálne 1000 Sk; poplatok za HB transakciu je 50 percent z poplatku za príkaz v listinnej forme. Výpisy z účtu, dopyty na stav účtu a ostatné služby banky sú bezplatné. Akceptovanou službou klientele je import a export dát z a do klientskeho účtovníctva, pri ktorom odpadá ručné zadávanie príkazov na úhradu. Systém Poľnobanky dokáže implementovať každú údajovú štruktúru interných systémov klienta na štandardizovanú dátovú štruktúru systému.

Nespornou výhodou homebankingu je, že klient nemusí denne navštevovať pracovisko banky na realizáciu transakcií, ktoré zabezpečuje homebanking. Šetrí svoj operačný a obchodný čas so sprievodnými prevádzkovými nákladmi. Môže mať automatizovaný, kompatibilný prevod dát s vlastným účtovníctvom. Môže pracovať v sieťovom prostredí svojej firmy, rýchlo vyhľadávať v archívoch homebankingové transakcie, ktoré potrebuje, platby môže odosielať v noci i cez víkendy. Od vlastného pracovného stola má stály prehľad o transakciách na svojich účtoch. Každá transakcia sa dokumentuje a archivuje: kto a kedy ju vytvoril, podpísal, autorizoval, odoslal a čo sa s ňou stalo.

Spracovanie príkazov v banke je v systémoch on-line. Po odoslaní príkazov na úhradu do banky tieto maximálne s oneskorením 10 minút odchádzajú na spracovanie do elektronických bankových systémov. Platba medzi účtami Poľnobanky sa uskutočňuje počas niekoľkých minút.

Naša banka venuje mimoriadnu komplexnú pozornosť prevádzkovej a informačnej bezpečnosti a ochrane dát tak v samotnom PC prostredí klientov, ako aj počas dátových prenosov. Všetky údaje v počítači klienta sú šifrované. Do systému sa každý jeho používateľ prihlasuje samostatne menom a heslom. Každé prihlásenie sa eviduje a archivuje. Každý používateľ má hlavným používateľom homebankingu definované prístupové práva a oprávnenia vrátane podpisových práv. Podpisovanie príkazov je možné jedným alebo dvoma od seba nezávislými používateľmi. Podpisovanie príkazov na úhradu sa vykonáva privátnym digitálnym podpisom každého povereného používateľa. Digitálny podpis je uložený na čipovej karte - obdoba bankomatovej karty - alebo na diskete. Privátny podpis používateľa sa kontroluje v banke jeho verejným kľúčom. Na zabezpečenie autorizácie dát a ich ochranu počas prenosu sú použité najnovšie kryptovacie techniky a mechanizmy.

Mesačný monitoring Poľnobanky eviduje záujem niekoľkých desiatok nových homebankingových klientov. Mesačný počet finančných transakcií, ako aj objem finančných prostriedkov je vysoký a má stále vzrastajúci trend. Vychádzajúc z profesionálneho presvedčenia o počítačovej, prevádzkovej, bezpečnostnej a organizačnej kvalite HB systému banky, je strategickým a vzájomne ústretovým záujmom, aby čo najviac klientov osobne pocítilo obchodné, prevádzkové, časové, nákladové a informačné výhody, vyplývajúce z využívania tejto elektronickej služby pre obchodné aktivity. Vzorka pravidelného monitoringu predstavenstva Poľnobanky o aktivitách kanálu homebankingu a kanálov elektronického bankovníctva, na obrázku evidencia počtu homebankingovej klientely:

Skúsenosti z relatívne dlhodobej prevádzky produktu a služieb v rámci homebankingu sa rozvíjajú na dennej báze. Nesmierne užitočné, podnetné a cenné sú aktivity klientov v spätných väzbách na hodnotenie funkcionalít, detailov a globálnych vlastností systému homebankingu. Mnoho užitočných námetov, postrehov a pripomienok sa zohľadnilo a priebežne sa zohľadňuje na zlepšovanie tejto služby.

Rozvoj telefonizácie na základe rozvoja komunikačných technológií predurčuje ich využitie predovšetkým v oblasti bankovníctva. V prvej etape ide vždy o získanie informácií, ktoré sú nevyhnutným komponentom obchodných stratégií a operatívneho rozhodovania každého podnikateľského subjektu. Získať takéto informácie bez vynaloženej rozsiahlej námahy a úsilia, pri použití štandardných nástrojov a používateľských techník a postupov je presne to, čo klientsky bankový svet vyžaduje. Služby GSM bankingu, telebankingu a internetbankingu sú takýmito nástrojmi. Tieto kanály elektronického bankovníctva sú implementované v Poľnobanke ako pravidelné štandardné služby.

GSM banking

Na styk s bankou využíva mobilné telefóny, a to prostredníctvom krátkych správ (SMS). Poskytovateľmi služieb sú slovenské spoločnosti Globtel a EuroTel. Služba patrí medzi vysoko progresívne, aktuálne možnosti komunikácie klienta s bankou a je určená pre klientov, ktorí potrebujú priebežne sledovať zmeny na svojom účte. Poskytuje informácie o aktuálnom zostatku na bežných účtoch a kurz vybranej cudzej meny. Tiež je možné dostať informáciu o prekročení zadaných limitných hodnôt zostatku na účte, a to minimálnej a maximálnej zadanej finančnej hodnoty zostatku. Po prekročení zadanej hodnoty sa vyšle klientovi správa o aktuálnom zostatku na jeho účte.

Komunikácia s bankou je založená na odosielaní a prijímaní SMS správ. To znamená, že klient pošle požiadavku do banky ako samostatnú správu a banka mu prostredníctvom bankového systému následne odošle odpoveď na jeho požiadavku. Každú správu štandardne samostatne spoplatňuje poskytovateľ GSM služby. Identifikácia klienta sa vzťahuje na SIM kartu klienta, na jeho účastnícke číslo mobilného telefónu. Poplatky za používanie tejto služby sú zahrnuté v paušálnom poplatku za správu účtu. Klient hradí len poplatok za odoslané požiadavky do banky. Zavedenie a používanie služby sa vzťahuje k účtom klientov Poľnobanky, a. s.

Telebanking

Je služba, ktorá sa uskutočňuje prostredníctvom štandardného telefónu a telefonického spojenia s bankou z ľubovoľného miesta, na ktorom sa klient nachádza. Na

požiadanie poskytne banka klientovi informácie o aktuálnom disponibilnom zostatku na jeho bežných účtoch, ako aj kurz zadanej cudzej meny. V informačnej časti služby sa tiež môžete dozvedieť o nových produktoch banky alebo sa aj priamo kontaktovať so špecialistom banky na danú problematiku. Identifikácia klienta je daná číslom a heslom klienta. Telefónny prístroj musí mať možnosť prepnutia do režimu „tónovej voľby“. Službu telebankingu je možné používať aj z mobilných telefónov. Poplatky za jej používanie sú zahrnuté v paušálnom poplatku za správu účtu. Klient hradí len telekomunikačný poplatok za hovor. Zavedenie a používanie služby sa vzťahuje k účtom klientov Poľnobanky.

Pasívny internetbanking

Globálna informačná sieť internet je svojou koncepciou, technologickou a komunikačnou základňou, jednoduchosťou prístupov a obsluhy ďalším ponúkajúcim sa prvkom informačných a komunikačných technológií, aplikovateľným v bankovom prostredí pre styk klienta s bankou a uskutočňovanie a monitoring obchodov.

Je to expandujúce informačné a obchodné globálne sieťové médium. Využíva vytvorené prostredie a techniky internetu, konkrétne tiež v podmienkach strategického zamerania služieb Poľnobanky. Pasívna časť internetu našej banky poskytuje informácie o aktuálnom a disponibilnom zostatku na účtoch, prehľad o pohyboch na konkrétnom účte, aktuálny denný kurzový lístok, číselníky mien a číselníky bánk, kódy transakcií, kódy krajín, kódy subjektov, platobné tituly, odosielanie a príjem textových správ, ako aj nastavenie podmienok na službu GSM. Na zabezpečenie komunikácie s bankou sú potrebné bežne používané prehliadače internetu.

Bezpečnosti a ochrane bankových dát v sieti internetu sa venuje mimoriadna pozornosť, preto v prostredí banky je zavedená viacstupňová ochrana dát a zariadení, funkčná už aj pre informačné zabezpečenie vlastnosti pasívneho internetu.

Poplatky za používanie internetbankingu sú zahrnuté v paušálnom poplatku za správu účtu. Klient si hradí len poplatok za pripojenie a komunikáciu v sieti internetu. Zavedenie a používanie služby sa vzťahuje k účtom klienta v Poľnobanke.

Aktívny internetbanking

V medziobdobí od zavedenia služieb GSM bankingu, telebankingu a pasívneho internetbankingu, ktorý bol zaradený do produktovej výbavy v predstihu, sa sústredila pozornosť banky najmä na zlepšenie bezpečnostných mechanizmov ochrany dát pred zneužitím, defraudáciou alebo zničením v súvislosti s rozšírením používateľskej internej základne internetových služieb, poskytovaných na informačné a komunikačné účely pracovníkom filiálok banky.

Navrhnutý a schválený projekt rozšírenia počtu používateľov nad rámec počtu používateľov v centrále banky sa realizoval v marci tohto roka.

Súbežne sa realizovalo riešenie zadania pre aktívny internetbanking podľa schváleného projektu, na základe splnených prípravných kritérií na spoľahlivosť a bezpečnosť.

Aktívnym internetbankingom sa rozširujú funkcionality o možnosti bezhotovostných prevodov finančných prostriedkov z účtu na účet. Reálne platby cez internet sú najväčším využitím jeho systémových ponúk. Konkrétne ide o realizáciu príkazov na úhradu v rámci Poľnobanky, a. s., alebo na účty do iných tuzemských bánk, príkazov na inkaso, platieb do zahraničia a platieb do zahraničia šekom.

Platobné príkazy, realizované kanálom aktívneho internetbankingu, sú podpisované špeciálnym elektronickým zariadením, autentizačným kalkulátorom.

Autentizačný kalkulátor zabezpečuje jedinečnú identifikáciu klienta, servera služby a autorizáciu platby. Je majetkom Poľnobanky a klientovi sa zapožičiava za poplatok stanovený v sadzobníku poplatkov peňažných a obchodných služieb.

Inicializácia autentizačného kalkulátora je nevyhnutným profesionálnym technickým úkonom, ktorý zabezpečuje centrála banky, s následným dokumentačným a archivačno-evidenčným procesom.

Klient má z vlastného pracoviska dostupnú službu 24 hodín denne, 7 dní v týždni, 52 týždňov v roku!

Prehľady o pohyboch na účtoch sú v systéme elektronického bankovníctva spätne prístupné po obdoie 30 dní. Po jeho uplynutí sa centrálne archivujú.

Naša banka v rámci komplexnosti služieb pre elektronickú klientelu na požiadanie klienta zabezpečí, okrem už spomínaného pripojenia do siete EuroTelu, aj pripojenie klienta do siete internet cez provajdera, poskytovateľa internetových služieb, a zabezpečí a dodá za úhradu všetky špeciálne a bezpečnostné zariadenia, akými sú čipové karty, čítačky čipových kariet a autentizačné kalkulátory.

Súbežne poskytujeme informačnú hot line službu elektronického bankovníctva na podporu riešenia technických, prevádzkových a spracovateľských problémov elektronickej klientely.

Pre bezpečnosť služieb elektronického bankovníctva používame aktuálne známe, ale aj privátne techniky kryptovania a dynamického šifrovania na všetkých stupňoch dátového prenosového reťazca. Okrem autentizačného kalkulátora je nedotknuteľnosť spracúvaných subjektov zabezpečovaná špeciálnymi programovými a technickými ochranami hlavného servera elektronického bankovníctva Poľnobanky, a. s.

Presné identifikovanie prihláseného klienta je zabezpečené synchrónnym režimom každého autentizačného kalkulátora s funkciami servera elektronického bankovníctva. V elektronickom bankovníctve Poľnobanky je plne zabezpečená funkcia systému ochrany s dynamicky sa meniacou šifrou.

Produkt a služba aktívneho internetbankingu je poskytovaná na základe vnútrobankových vykonávacích predpisov, vstupných materiálov a informácií pre klientov, dostupných na obchodných miestach banky.

V materiáloch pre klienta sú opísané všetky aktivity, podmienky a technologické požiadavky, ktoré definujú kroky potrebné na zavedenie klienta do systému služieb elektronického bankovníctva Poľnobanky.

Vývoj, ktorý nemožno zastaviť

Expanzia služieb elektronického bankovníctva ponúkaného bankami pre elektronicky zdatnú podnikovú klientelu (HB), ktorú vo vybavenosti príslušnou technikou dobieha individuálna klientela a domácnosti rodín (IB, GSM banking, internetbanking), je uskutočnenou realitou. Otvoril sa trh konkurenčného tematického rozšírenia úsilia bánk o presviedčanie klientely o výhodnosti týchto služieb pre ich operatívnosť, pohotovosť a pohodlnosť.

Adekvátne tejto skutočnosti sa budú prispôsobovať aj interné prostredia bánk, ktoré dokážu elektronické služby nielen pripraviť a realizovať, ale aj udržať a konkurenčne rozvíjať - profesionálne, ale hlavne pohotovo. S údržbou vlastností základných profesionálnych systémov elektronického bankovníctva, postavených na elektronických, programových a komunikačných prvkoch informačných technológií, je spojená aj nová kvalita personálneho a súvisiaceho bezpečnostného zaistenia pre úlohy elektronického bankovníctva.

Pracovníci a profesionáli s cieľavedomou orientáciou a schopnosťou ovládať systémy elektronického bankovníctva so všetkými súvislosťami, od špecifikácií požiadaviek, vývoja, zavedenia, údržby, prevádzky a rozvoja, musia dokázať zabezpečiť aj nečakané požiadavky elektronickej klientely a musia s ňou komunikovať zdvorilo a profesionálne, so snahou pokúsiť sa zabezpečiť akceptovateľný výsledok ako želanie klienta.

Rozvoj systémov a služieb pre elektronickú klientelu sa nedá zastaviť. Bude predmetom trhového konkurenčného záujmu o bankovú klientelu, najmä v oblastiach rýchlosti zavádzania, spoľahlivosti a viditeľnej praktickej realizácie stratégií elektronického bankovníctva, ktoré nemôžu byť len doménou špecialistov z oblasti informačných technológií.

Zrejme sa bude aplikovať nový pohľad na sústavy distribučných kanálov pre produkty a služby, smerované na zabezpečovanie požiadaviek bankovej klientely, na ktoré má a bude mať klientela vždy nevyhnutne akceptovateľný nárok. Bezprecedentná komunikačná výkonnosť internetu v základoch mení predstavy, ako sa môžu a budú bankové obchody spracúvať. Ponúka nástroje na postupné budovanie digitálnych služieb, kde klient sa stáva vzdialenou súčasťou bankových systémov, ktoré v rámci vymedzenia pravidiel riadi na základe prístupových práv a komunikácií.

Bankový svet si bude postupne uvedomovať, že nástroje e-businessu bezprostredne rušia vzdialenosti, pretože umožňujú, že banka je aj na tom najvzdialenejšom mieste priamo u klienta, bez vlastnej fyzickej prítomnosti.

E-business principiálne rozširuje trhy všeobecne, a trhy bánk osobitne. Existujúca prevádzka a rozvoj elektronických služieb prostredníctvom sietí podobných internetu „zatrasie“ každým produktom a každou službou, doteraz štandardne ponúkanou bankami, ktoré existenciu elektronického prostredia pre e-business včas nezohľadnia.

Spájanie bánk do mohutných bankových zoskupení je aj novou príležitosťou a výzvou pre integrované a vo výsledkoch aj účinné a efektívne nasadenie systémov elektronického bankovníctva. Bude aj novou príležitosťou a ponukou pre bankovú elektronickú klientelu.

Pre našu banku je rok 2000 jubilejný desiaty v jej činnosti. Za tento nie dlhý čas sa Poľnobanka zapísala do povedomia verejnosti ako jeden zo stabilných peňažných ústavov na Slovensku, ktorý sledoval, rozvíjal a implementoval moderné trendy v bankových činnostiach.

Jubilejný desiaty rok existencie je pre našu banku zároveň významným medzníkom, pretože v máji tohto roka sa stala majoritným vlastníkom akcií v banke popredná talianska a európska finančná skupina UniCredito Italiano, S.p.A. Táto skutočnosť je jednoznačnou zárukou, že doterajšie moderné trendy, rozvíjané bankou, sa ešte znásobia. Za týmto očakávaním stojí špičková úroveň technológií a vlastné know-how finančnej skupiny UniCredito, S.p.A.

Ing. Jozef Gubka,

riaditeľ odboru

informačných systémov a technológií, Poľnobanka, a. s.