Princípy obozretného podnikania

Istrobanka zvyšuje dôraz na kvalitu a úverové portfólia

Slovenský bankový sektor, hlavne však slovenské banky, je v centre pozornosti širokej verejnosti nielen preto, že ukladanie voľných finančných prostriedkov do bánk patrí na Slovensku medzi najbežnejší spôsob investície. Sila a dôveryhodnosť banky, najmä po zavedení nútenej správy a krachu niektorých slovenských bánk, ale aj „hrozba“ novelizácie zákona o ochrane vkladov, začína byť aj pre občanov kategóriou, ktorá ich čoraz viac zaujíma. Keďže Istrobanka patrí medzi tie slovenské banky (s 10-percentnou účasťou na jej základnom majetku Erste der Österreichischen Sparkassen AG Viedeň), ktoré majú dôveru aj domácich vkladateľov, požiadali sme generálneho riaditeľa Miroslava Paulena o charakterizáciu tohtoročných ekonomických výsledkov banky, ako aj jej zámerov do budúcnosti.

Istrobanka patrí medzi banky s dobrými hospodárskymi výsledkami. Môžete porovnať tohtoročné a vlaňajšie výsledky?

- Bilančná suma banky dosiahla k 30. septembru 29 130 215 mld. Sk a oproti koncu uplynulého roka sa zvýšila o takmer 10,42 %, čo je spôsobené aj tým, že sa zmenila metodika účtovania repo obchodov s poukážkami Národnej banky Slovenska (NBS). Prevádzkový hospodársky výsledok dosiahol 365 126 000 Sk, takže je takmer o 70 mil. Sk vyšší ako sme plánovali. Koncom uplynulého roka to bolo 351, 033 mil. Sk. Prekročenie plánovaných výsledkov je dôsledkom zníženia prevádzkových nákladov banky a zvýšením výnosov z bankovej činnosti na 896,984 mil. Sk.

Účtovný zisk

banky dosiahol 62, 446 mil. Sk, čo je o 7 mil. Sk viac ako sa plánovalo. Saldo úverov poskytnutých klientom je 12 308,8 mil. Sk (42,3 % bilančnej sumy) a je o 12,3 % vyššie ako na konci predchádzajúceho roka. Spolu s poskytnutými zárukami vo výške 702 mil. Sk sa banka v podnikateľskom sektore angažuje objemom 13,1 mld. Sk. Vývoj salda úverového portfólia je v súlade s orientáciou banky na riadenie úverového rizika v záujme zvýšenia kvality úverového portfólia, čo banka deklarovala ako jeden z jej prvoradých cieľov na tento rok. Objem obchodovateľných a investičných cenných papierov v portfóliu banky dosiahol koncom septembra 7 578 285 Sk, pričom 3 092 763 Sk je v štátnych dlhopisoch a 2 978 726 Sk v pokladničných poukážkach.

Prejavili sa dobré hospodárske výsledky banky na raste vkladov klientov?

- Vývoj vkladov bol v tomto roku poznamenaný poklesom termínovaných vkladov Slovenskej poisťovne (takmer o 2 mld. Sk) v našej banke, ktorý si vynútila od júla platná novela zákona o poisťovniach (diverzifikácii vkladov) a rastom vkladov ostatných klientov. A tak na konci tretieho štvrťroka ich objem dosiahol 15 037 345 Sk, pričom koncom uplynulého roka to bolo 15 888 990 Sk. Banka má na slovenskom trhu primárnych vkladov asi 3,5-percentný podiel.

Aké nové produkty zaviedla banka v tomto roku?

- Sú to najmä produkty istrorenta, istrorentaplus, super vklad, doplnili sme služby elektronického bankovníctva o internetbanking, kartový program o visaclasic a visagold. Novinkou je orientácia banky na banko-poisťovníctvo. Istrobanka v spolupráci so svojim hlavným akcionárom Slovenskou poisťovňou (vlastní 72 % základného imania Istrobanky) v priebehu druhého tohtoročného polroka rozšírila portfólio produktov o vybrané produkty životného, dôchodkového a úrazového poistenia. Najlepšie sa však predáva cestovné poistenie. V druhom polroku sme uviedli na trh

úver Istroauto,

spoločný produkt Slovenskej poisťovne a lízingovej spoločnosti ARS Slovakia. Táto trojkombinácia úveru, lízingu a poistenia je určená pre občanov. V tomto roku začala banka poskytovať aj hypotekárne úvery pre fyzické a právnické osoby. Súčasná úroková sadzba pre fyzické osoby je 11,75 % p. a., takže ak klient spĺňa podmienky na priznanie štátneho príspevku, výsledná sadzba je 5,75 % p. a., čo je menej ako v stavebnej sporiteľni. Banka mieni v tomto roku poskytnúť hypotekárne úvery v objeme 100 mil. Sk., zatiaľ je to 60 úverov v objeme 54 mil. Sk, pričom priemerná výška úveru je 900-tisíc Sk. V budúcom roku by malo byť poskytovanie hypotekárnych úverov jednou z nosných činností banky.

Strašiakom väčšiny slovenských bánk sú klasifikované úvery. Ako je to v Istrobanke?

- Na prelome roka mala Istrobanka klasifikované pohľadávky v objeme necelé 3 mld. Sk, koncom tretieho štvrťroka to bolo 2,151 mld. Sk. Ich krytie opravnými položkami a rezervami sa zvýšilo asi o 10 %. Podiel klasifikovaných úverov (bez akceptovateľných záruk) na celkovom objeme úverového portfólia je 15,9 %, pri zohľadnení akceptovateľných záruk je to však iba 5,7 %. Keďže dozorná rada banky a jej akcionári uprednostňujú stabilitu banky, Istrobanka vytvorila v tomto roku vyše 300 mil. opravných položiek a rezerv na riešenie starých, hlavne však potenciálnych problémov úverového portfólia. Banka tak zvyšuje svoju vnútornú silu. Banka v tomto roku urobila viaceré organizačné opatrenia s cieľom dodržať všetky princípy obozretného podnikania. Úvery schvaľuje predstavenstvo banky, pričom správcovia úverových obchodov sú zodpovední v zmysle hierarchie banky. Banka vytvára nové náhľady ako riadiť

úverové riziko.

Naše analýzy prostredníctvom šiestich najdôležitejších ukazovateľov, ktoré sa monitorujú raz mesačne, kategorizujú klientov a určujú aktivity banky voči klientom. Často ešte skôr, než má klient problémy so splácaním záväzkov. Banka znížila odvetvové limity, ako aj limity na jedného klienta v snahe diverzifikovať a znížiť riziko. Istrobanka prechádza postupne na úvery, v ktorých môže využiť podporné linky na poskytovanie dlhších a relatívne lacnejších zdrojov pre malých a stredných podnikateľov. Hľadáme aj nové teritória, na ktorých by sme mohli podporiť export našich klientov.

Aké sú plány banky na najbližšie obdobie?

- V budúcom roku by sme chceli zvýšiť bilančnú sumu asi o 3 %, objem poskytnutých úverov o 11,7 %, objem primárnych vkladov o 5,6 % a prevádzkový hospodársky výsledok, ktorý hovorí o sile banky, o 11,8 %. Keďže predstavenstvo si uvedomuje zodpovednosť za rozvoj a smerovanie banky, vypracovalo tri varianty šenia jej základného imania (minimálne o 500 mil. Sk) aj vstupom strategického investora do banky ešte pred reálnou privatizáciou Slovenskej poisťovne, ako aj preskupenia akcionárov. Jeden variant sa týka aj zvýšenia základného imania po reálnej privatizácie Slovenskej poisťovne. Konkrétne rokovania s akcionármi nás však iba čakajú.

Anton Legéň