Treba zabezpečiť rodinu?

Životná poistka je osvedčený druh investovania

Ak povieme životné poistenie, mnohí ľudia zareagujú negatívne slovami: Nepotrebujem, veď načo mi budú peniaze, keď zomriem? Ako to teda vlastne je?

Na našom trhu pôsobí celkovo 27 poisťovacích spoločností a 1 poisťovací spolok. Nájdeme medzi nimi celosvetovo pôsobiace poisťovacie giganty a tiež naše domáce spoločnosti. Venujú sa buď majetkovému, alebo životnému poisteniu, niektoré sú univerzálne, čiže zahŕňajú služby v oboch oblastiach. Viac ako 20 z nich ponúka produkty životného poistenia, ktoré môžeme rozdeliť na kapitálové životné poistenie a dôchodkové poistenie. Z uvedeného vyplýva, že na trhu pôsobia aj špecializované poisťovne na poistenie osôb. Produkty jednotlivých spoločností sú si na prvý pohľad veľmi podobné. Produkt osobného poistenia sa skladá väčšinou z dvoch častí: je to sporivá časť a riziková časť. Sporivá časť vytvára vlastne rezervu finančných prostriedkov, ktorú poisťovňa zhodnocuje. Časť pokrývajúca riziko sa spotrebúva.

Na lepšiu ilustráciu použijeme príklad - paralelu na majetkové poistenie, napr. automobilu. Ak si nechám poistiť svoje auto a nič sa mi za x rokov nestane, poisťovňa mi nevráti mnou zaplatené poistné. Môžem síce dostať zvýhodnené sadzby za bezškodový priebeh, ale nemôžem hovoriť o zhodnotení mojich peňazí - nevytvára sa žiadna sporivá časť. O osobnom poistení môžeme teda skonštatovať, že ak sa mi počas dohodnutej lehoty poistenia nič nestane, dostanem mnou vložené prostriedky naspäť plus podiely na zisku poisťovne. Otázka, koľko mi vyplatí poisťovňa späť, je závislá od mojich vstupných parametrov a od hospodárenia poisťovne. Ak sa mi niečo stane, a bol som na takýto prípad pripoistený, poisťovňa mi vyplatí dohodnutú sumu peňazí.

Na ilustráciu uvádzame bežné parametre osobného poistenia:

Poistenie:

ˇ dožitia

ˇ nedožitia

ˇ úrazu

ˇ trvalých následkov úrazu

ˇ invalidity

ˇ pobyt v nemocnici

ˇ iné

Tým, že pri osobnom poistení hovoríme o zhodnotení peňazí, veľa ľudí nesprávne porovnáva investovanie do poisťovne s investovaním do banky. Ak by sme si položili otázku, kde je výhodnejšie sporenie, skonštatujeme, že sú to banky a investičné spoločnosti. Ak by sme však položili otázku, kde nájsť produkt na komplexné zabezpečenie rodiny - hovorili by sme o poisťovniach.

Mnohí sa pýtajú: Je výhodné osobné poistenie? Opýtali ste sa už niekoho, kto mal úraz a nebol poistený? Opýtali ste sa už manželky tragicky zosnulého manžela? Kapitalizované životné alebo dôchodkové poistenie je naozaj potrebný produkt pre každého jednotlivca. Hovoriť o výhodnosti asi nie je správne. Mali by sme si asi položiť otázku, ako čo najvýhodnejšie nastaviť parametre poistenia na naše potreby.

Čo vie vyriešiť kapitalizované životné alebo dôchodkové poistenie?

ˇ Je výhodné pre štát - viaže dlhodobé zdroje od obyvateľstva.

ˇ V zahraničí je výrazne daňovo zvýhodnené (u nás zatiaľ nie).

ˇ Prináša peniaze rodine v prípade úmrtia poisteného.

ˇ Je nevyhnutné pri spoludlžníctve alebo ručiteľstve.

ˇ Zvyšuje bonitu pri žiadosti o úver alebo pôžičku.

ˇ Zaručuje peniaze pre poisteného v prípade invalidity alebo úrazu.

ˇ Zaručuje peniaze pre poisteného v prípade pobytu v nemocnici.

ˇ Zaručuje dodatočné peniaze na dôchodku.

ˇ Zaručuje niekoľkonásobné zabezpečenie rodiny v prípade tragickej udalosti.

Ako si vybrať?

Produkty životného poistenia majú nezastupiteľné miesto v rodinnom portfóliu investovania. Odporúčam ich kombinovať s investíciou do kvalitných otvorených podielových fondov. Pri výbere vhodnej poisťovne a produktu si najprv zadefinovať, o čo mi ide, čo by som chcel mať kryté. Či dôverujem domácemu subjektu alebo zahraničnému. Keďže ide často o investíciu na 20 a viac rokov, odporúčam poriadne tento krok uvážiť. Z charakteru produktu totiž vyplýva, že ak uzavriete životné poistenie (a je jedno, v ktorej poisťovni), tak najbližších 7 až 12 rokov sa vám finančne neoplatí poistenie zrušiť! Na tému, s kým uzatvoriť zmluvu, len toľko, že každé stádo môže mať svoju čiernu ovcu. Preto si zistite, akú spoločnosť poradca zastupuje, čiže, do ktorej kategórie patrí, a aký servis poskytuje táto spoločnosť. Potom sa rozhodnite podľa toho, čo vám viac vyhovuje. A čo sa týka ceny poistenia, spravidla sú zahraničné trošku ako domáce. Myslite však na základnú jednoduchú otázku - bude tu táto poisťovňa o 20 rokov? Vtedy totiž pravdepodobne budete peniaze vyberať.

Peter Krištofovic, riaditeľ a. s. ALLFINANZ holding

(Zdroj www.inzine.sk, www.poistka.sk)