Vízia oživenia úverového trhu čoraz reálnejšia

Nastane zlom už na začiatku budúceho roka?

Privatizácia, stagnujúci úverový trh a relatívne očistený bankový sektor - to sú hlavné charakteristiky súčasného stavu bankovníctva na Slovensku. Odchodom kapitálovo a skúsenosťami nedostatočne vybavených bánk sa uvoľnil priestor na to, aby ich klientov prebrali zdravé banky.

Celková hodnota aktív sektora komerčných bánk predstavovala k ultimu tretieho štvrťroka 2000 hodnotu 847,27 mld. Sk. Kumulatívny objem poskytnutých úverov bol k tomuto dátumu na úrovni 353,48 mld. Sk. Celkový objem vkladov dosiahol ku koncu septembra kumulatívnu hodnotu 489, 78 mld. Sk. Za posledného štvrťroka došlo k nárastu vkladov o 32,76 mld. Sk. Disproporciu medzi poskytovanými úvermi v ekonomike a prijatými vkladmi nemôžeme pripisovať výhradne len slabej disciplíne domácich subjektov v splácaní úverov, ale nedostatky musíme hľadať aj v nedostatočnej adaptabilite vývoja produktov na tieto špecifické podmienky. Jedným z faktorov hovoriacich v prospech určitej „vyčkávacej“ pozície bankových subjektov je aj očistenie podnikateľského sektora o neefektívne hospodáriace spoločnosti vzhľadom na novelizáciu zákona o konkurze a vyrovnaní. Tento zákon vstúpil do platnosti 1. augusta tohto roka a ešte sa v praxi naplno neprejavuje.

Podnikateľský sektor SR je existenčne závislý od cudzích finančných zdrojov a budúcnosť jeho rozvoja je úzko spojená s rozvojom a nie so stagnáciou domáceho úverového trhu. Aj napriek ponúkaným úverovým produktom je záujem podnikateľov, ale aj obyvateľstva stále nízky. Jednou z hlavných príčin tohto stavu je aj zdĺhavý proces realizácie úverového vzťahu banka - klient, ako aj nevyhnutnosť osoby ručiteľa. Zmena konzervatívneho prístupu bánk je však už len otázkou času, keď po skončení procesu privatizácie bánk s účasťou štátu môžeme očakávať tak potrebné oživenie úverového trhu. Ďalším pozoruhodným javom zostávajú aj úrokové miery, ktoré sú kľúčovým parametrom pri rozhodovaní pri vzatí úveru. V priebehu posledných dvoch rokov došlo k ich výraznému poklesu tak z vkladov, ako aj z úverov. Tempo ich poklesu je síce viditeľné, no problematická stále ostáva vysoká riziková prémia. Ignorácia znižovania úrokových mier najmä z vkladov v prípade niektorých bankových domov bola podmienená jedine ich hospodárskymi problémami, čo sa napokon odrazilo v ich nezastaviteľnom úpadku.

S prebiehajúcou transformáciou bankovej sféry je reálna vidina výraznejšieho zníženia úrokových sadzieb z úverov, čím dôjde k rastu ich atraktivity, a najmä prístupnosti jednotlivým ekonomickým subjektom. Tento nástroj je kľúčovým konkurenčným prostriedkom na bankovom trhu a vzhľadom na príchod kapitálovo silne vybavených zahraničných subjektov na slovenský bankový trh tento obrat sa dá očakávať už začiatkom budúceho roka. S postupným rozvojom úverového trhu v SR a nevyhnutným znížením rizikovej prémie dôjde k tzv. naštartovaniu podnikateľskej sféry hlavne v prípade malých a stredných podnikov. Vzhľadom na produkčnú schopnosť domácej ekonomiky bude práve tento segment kľúčovým motorom rozvoja celého hospodárstva a jeho už v súčasnosti potvrdená konkurencieschopnosť na zahraničných trhoch je jedinečnou príležitosťou na rýchlejší rozvoj SR.

Marcel Tirpák