Najlepší idú za nami

V rastových veciach je to spôsobené v zásade dvoma faktormi. Jedným je rast siete pobočiek – v roku 1999 sme mali sieť s päťdesiatimi pobočkami na území celej SR. Tento vývoj pokračuje veľmi intenzívne ďalej - v roku 2000 máme cieľové číslo 60 pobočiek. To je extenzívny faktor. Samozrejme, je tu aj druhý faktor, možno ešte významnejší - banka má veľkú dôveru obyvateľstva a komerčnej sféry. Dobré meno banky, vysoká dôvera aj potenciálnych klientov a v neposlednom rade kvalita poskytovaných služieb sa zaslúžili o rast našej banky, a teda aj o vzrast jej podielu na trhu, ako aj zisku. Počet pobočiek Tatra banky rastie a bude rásť. To však zvyšuje jej náklady. Kde sú najväčšie zdroje zisku banky? Rozhodujúcou časťou výnosov, ktoré tvorili 754 mil. Sk (celkový prevádzkový hospodársky výsledok bol 1,9 mld. korún), boli úrokové výnosy, ktoré dosiahli 574 mil. Sk. Z ostatných výnosov, ktoré sa podieľali na hospodárskom výsledku banky, mali najväčší podiel výnosy z obchodovania s cennými papiermi, ktoré predstavovali 1,5 mld. Sk a výnosy z devízových operácií, ktoré predstavovali viac ako miliardu korún. To sú také tri rozhodujúce časti, ktoré spôsobili, že celkový hospodársky výsledok bol taký pozitívny. Výnosy zo štátnych cenných papierov boli v uplynulom roku vysoké. V tomto roku však významne klesli – oproti koncu uplynulého roka približne na polovicu. Neobávate sa tohto vývoja? Pokles výnosov štátnych cenných papierov sa, samozrejme, prejaví na absolútnych číslach, a teda obchody s nimi nebudú mať taký vysoký podiel na ekonomike banky ako napríklad vlani. To je však úplne prirodzený vývoj. Ale myslíme si, že bude možné, aby sme tento pokles kompenzovali výnosmi z iných aktivít banky. Možno predpokladať, že znižovanie úrokových sadzieb na medzibankovom trhu, ktoré bolo v podstatnej miere vyvolané klesajúcimi výnosmi zo štátnych cenných papierov, sa pozitívne prejaví aj na úverovom trhu? V našej banke sme znižovali výrazne aj úrokové sadzby na poskytované úvery, nesnažíme sa teda využívať situáciu, ktorá na slovenskom trhu panuje. Úrokové sadzby na úvery odvíjame, samozrejme, od sadzieb na depozity. Súčasná naša obchodná sadzba je 14,5 % a od nej sa odvíjajú sadzby na poskytované úvery. Na vývoj sadzieb na úverovom trhu a na ich postupné znižovanie bude pozitívne vplývať aj to, že konkurencia medzi jednotlivými bankovými domami bude rásť. Ďalší vývoj však bude v podstatnej miere závislý od toho, ako bude skonštruovaný štátny rozpočet na budúci rok, ako sa bude vyvíjať obchodná bilancia, ale aj od ďalších faktorov. Tatra banka je už niekoľko rokov hodnotená ako najlepšia komerčná banka v SR. Najvýznamnejšie ocenenie dostala banka od Euromoney. Päť rokov za sebou (od roku 1995) bola naša banka vyhlásená za najlepšiu banku roka. Rozhodujúcimi kritériami na toto ocenenie boli predovšetkým úroveň bankového servisu, univerzálnosť banky, vysokokvalifikované služby, úverová štruktúra, ako aj retailové produkty a operácie. Poprednú pozíciu získala Tatra banka aj v čitateľskej ankete popredného periodika Business Central Europe. Central European Magazine vyhlásil našu banku za banku desaťročia. Mimoriadne si vážime ocenenie týždenníka Trend, ktorý hodnotí celý bankový sektor na Slovensku. Trend vychádza z trocha iných kritérií ako Europmoney, má skôr exaktnú analytickú metódu, pomocou ktorej presne porovnáva ekonomické ukazovatele, na základe ktorých zostavuje svoj rebríček slovenských bánk. Aký podiel má Tatra banka na trhu primárnych vkladov?
Výrazné rozšírenie siete pobočiek sa odrazilo aj na raste primárnych vkladov, ktoré v priebehu uplynulého roka vzrástli o 10,5 mld. na koncoročných 39,1 mld. Sk, čo je približne 7,5-percentný podiel na tomto trhu. Trend nárastu primárnych depozitov pokračuje aj v tomto roku - v súčasnosti sa primárne vklady pohybujú okolo 41 mld. Sk. Z toho vidno, že rast počtu pobočiek je podložený nárastom počtu klientov a vedených účtov, ktorých je už vyše 250-tisíc. Je to možno aj odpoveď na predchádzajúcu otázku, ako sa pri absolútnom náraste nákladov banky, ktorý je pri raste počtu pobočiek a zamestnancov prirodzený, darí nielen stále udržiavať, ale dokonca zvyšovať ziskovosť banky. Rád by som pripomenul, že pobočkovú sieť viac-menej rozširujeme v lokalitách, v ktorých je predpoklad získať ďalších klientov. V nemalej miere vstupujeme aj do relatívne veľkých slovenských miest po prvý raz. V poslednom čase sme otvorili prvú pobočku v Prešove, Ružomberku a Liptovskom Mikuláši. Máme zistené, že je záujem klientov - či už právnických alebo fyzických osôb - o služby banky. Robili ste prieskum?
Robíme si interné hodnotenie klientskeho potenciálu, pričom ho často máme z danej lokality klientov využívajúcich naše služby už pred zriadením pobočky v nej. To bolo možné aj vďaka tomu, že máme veľmi zaujímavú ponuku v oblasti elektronického bankovníctva. Veľkosť pobočiek je dosť diferencovaná. Máme 5 veľkostných kategórií, od malej expozitúry až po veľkú pobočku a myslíme si, že primeranosť nákladov spočíva aj v tom, že do danej lokality sa snažíme umiestniť optimálne veľkú pobočku, s optimálnym počtom pracovníkov, ktorá bude vo veľmi krátkom čase prinášať pozitívne výsledky. Má to však aj negatíva – v niektorých lokalitách sme už niekoľkokrát boli nútení rekonštruovať a zväčšovať pobočku, pretože nárast klientov prevýšil naše očakávania. Napriek tomu volíme takúto cestu, ako vybudovať obrovské priestory a čakať, že v priebehu niekoľkých rokov budú možno využité. Vlani sme dovŕšili budovanie novej štruktúry našich pobočiek – máme istú regionalizáciu. Máme 7 regionálnych pobočiek, ktoré v príslušnom regióne zastrešujú menšie pobočky, čo nám umožňuje efektívne túto sieť rozširovať. V tomto roku sme otvorili 6 pobočiek, ďalšie otvoríme v druhom kvartáli. Aké produkty ponúka Tatra banka svojim klientom?
Sú to všetky štandardné retailové produkty, ktoré bankový sektor poskytuje. Ťažiskom je bežný účet v slovenských korunách pre fyzické aj právnické osoby. Vzhľadom na objem primárnych depozitov máme relatívne vysokých podiel účtov v cudzích menách (15,25-percentný podiel na tomto trhu), pričom uplynulý rok, najmä prvý polrok charakterizoval ich prudký rast, čo bolo spôsobené najmä vtedajším výkyvom kurzu slovenskej koruny. V druhom polroku sa však situácia stabilizovala a teraz možno konštatovať, že prírastok primárnych vkladov je prevažne v korunovej oblasti. K bežným účtom sa snažíme našim klientom poskytnúť všetky alternatívy platobného styku, či už klasickou formou alebo využitím elektronických médií. Myslím, že paleta možností, ako získavať informácie, ale aj aktívne dávať banke pokyny na realizáciu platieb týmto moderným spôsobom, je v Tatra banke najlepšia. Ďalšou silnou stránkou našej banky v retailových službách – potvrdzujú to prieskumy medzi klientmi Tatra banky – je prístup personálu, jeho odborná kvalifikácia a príjemné prostredie. Aké platobné karty poskytuje svojim klientom vaša banka?
K produktom alebo službám - hranica nie je úplne jasná - patria aj všetky nástroje platobného styku, predovšetkým platobné karty, ktorých sme vydali už vyše 80-tisíc. V súčasnosti vydávame karty Visa Electron, čo je debetná platobná karta s medzinárodným použitím. Z obehu postupne sťahujeme debetné Tatra karty a postupne ich nahrádzame kartou Visa Electron. Ďalej sú to medzinárodné platobné karty Eurocard/Mastercard, ktoré sa dajú používať aj v neelektronickom prostredí. Sprostredkúvame vydávanie platobnej karty Visa Reifaisen, je to karta typu charge - s mesačným kreditom pre klienta. Najvyššiu úroveň z hľadiska prestížnosti kariet predstavuje karta American Expres, ktorej vydávanie tiež sprostredkúva Tatrabanka. Je to teda škála, ktorá pokrýva potreby všetkých klientov, od bežných až po najnáročnejších. A čo termínované účty a vkladné knižky?
Okrem klasických účtov sú to termínované vklady rôznej dĺžky, pričom v priebehu vlaňajšieho roka sme zmenili náš softvér, ktorý umožňuje vkladať na termínovaný účet ďalšie prostriedky v priebehu periódy. Odstránili sme tak obmedzenie, keď istina sa mohla zvýšiť iba v deň splatnosti účtu. Teraz to možno robiť prakticky priebežne a peniaze uložené v priebehu periódy sú tiež úročené iným spôsobom ako na bežnom účte, teda výhodnejšie. Štandardným produktom je vkladná knižka bez výpovednej lehoty na meno alebo doručiteľa. Vkladné knižky s výpovednou lehotou zatiaľ nezavádzame – úplne ich nahradia termínované vklady. Modifikáciou je vkladná knižka Junior pre mládež do 18 rokov. Ak sa tento typ skutočne využíva na sporenie pre dieťa, teda v priebehu roka sa z nej nevyberajú prostriedky, tak stanovený úrok sa bonifikuje 200 percentami. Aké doplnkové produkty a služby poskytuje banka?
Sú to trvalé platobné príkazy, inkasné príkazy – spolupracujeme s niekoľkými veľkými firmami (napríklad Západoslovenské energetické závody, plynárne, telekomunikácie). V spolupráci s Prvou stavebnou sporiteľňou otvárame účty stavebného sporenia, robíme poradenstvo v oblasti úverov Prvej stavebnej sporiteľne. Spolupracuje s celosvetovou sieťou Western Union, čo je rýchly transfer hotovostných peňazí. V našich pobočkách poskytuje štandardné zmenárenské služby, predávame cestovné šeky. Pripravujete aj nejaké nové produkty?
V oblasti retailových služieb, najmä pre fyzické osoby, sa banka rozhodla vstúpiť aj do aktívnych produktov – poskytovanie spotrebných úverov. Prvým produktom je možnosť povoleného prečerpania na bežnom účte klienta formou kontokorentného úveru. Predpokladáme, že začiatkom druhého polroka začneme poskytovať hypotekárne úvery fyzickým osobám na kúpu a rekonštrukciu bytov a výstavbu rodinných domov. V spolupráci s niektorými predajcami pripravujeme dohody na poskytovanie úverov na nákupy určitých tovarov. V druhom polroku by sme chceli prísť na trh s novým typom platobných kariet, ktoré budú poskytovať určitý úverový rámec. Tatra banka považuje aj naďalej pobočky za miesto prvotného kontaktu s klientom, za miesto, kde sa klient potrebuje poradiť, rozhodnúť pre určité produkty a služby. Preto chceme pozíciu pobočiek posilňovať a viac ich orientovať na poradenstvo a predaje. Máme záujem automatizáciou odbremeniť pobočky od bežných transakcií a súčasne klientovi umožniť väčšie pohodlie pri disponovaní s jeho prostriedkami a pri dávaní pokynov banke – internet banking, služba dialóg, využívanie mobilných telefónov a pod. Počet klientov, ktorí využívajú tieto služby, prudko rastie – napríklad vyše 60 % transakcií typu výber z účtu sa robí prostredníctvom bankomatu platobnými kartami. Objem prostriedkov však nie je závažný – pohybuje sa okolo 3 – 4 % z hotovostných operácií, takže záťaž pobočiek na manuálnu prácu je stále vysoká. Využívanie automatizácie motivujeme aj poplatkovou politikou. Pobočky Tatra banky sa podieľajú aj na predaji podielových listov dcérskej spoločnosti Tatra Asset Management. V krátkom čase sa rozbehne podobná spolupráca aj pri lízingu osobných automobilov, ktorý poskytuje naša dcérska spoločnosť Tatra Leasing. Tým si Tatra Leasing výrazne rozšíri svoju distribučnú sieť. Tatra banka začala ako prvá predávať derivátové produkty – opcie na devízy. Táto služba pokračuje v celej šírke, aj keď po stabilizácii kurzu koruny dopyt po nej nie je až taký vysoký. Tatrabanka ponúka širokú škálu elektronických produktov.
Spomenieme aspoň niektoré. Od roku 1994 je to telebanking, ktorý umožňuje aktívne operácie v platobnom styku. Internetbanking umožňuje klientom disponovať so svojím účtom, robiť prevody, prehliadať si rôzne informácie, čo sa týka platobných príkazov, sortovať tieto informácie a vyhľadávať jednotlivé platby podľa klientom zvolených kritérií. Prostredníctvom SMSbanking klient dostáva informácie na mobilný telefón o pohyboch alebo zostatkoch na svojom účte. Môže si však zvoliť informácie pri kredite alebo debete na účte obsluhy, ako aj informáciu o poklese alebo náraste sumy na účte nad alebo pod klientom určenú hladinu. Tieto informácie sa posielajú v priebehu pracovného dňa, mimo účtovnej uzávierky do piatich minút od momentu realizácie transakcie. Túto istú službu možno dostať aj prostredníctvom emailu. Dialóg poskytuje všetky služby, ktoré nevyžadujú fyzickú prítomnosť klienta. Klient môže telefonicky získať informácie o službách a produktoch banky, o stave a pohyboch na účte, výmenných kurzoch, úrokových sadzbách a pod. Túto službu využíva asi 10-tisíc klientov. Prostredníctvom službyTatrapay možno platiť za tovar zakúpený v určených obchodných domoch cez webstránky. O obľube nielen vymenovaných produktov svedčí aj to, že vyše 55 % všetkých bankových transakcií je realizovaných prostredníctvom elektronického bankovníctva. Rád by som zdôraznil, že všetky tieto operácie sú dostatočne chránené proti zneužitiu. V princípe staviame bezpečnosť tak, aby náklady na preniknutie do nášho informačného systému boli vyššie ako potenciálny zisk. S výrazným poklesom sadzieb na vklady sa objavujú obavy z odlevu finančných prostriedkov do nebankových inštitúcií, ktoré stále sľubujú vysoké výnosy zo zverených prostriedkov. Neobávate sa tejto konkurencie alebo konkurencie bánk, ktoré ponúkajú vysoké úroky na vklady? Nikdy sme nekonkurovali iným bankám nadsadenými úrokovými sadzbami na vklady, aj keď trhu sme sa prispôsobovali. Podľa našich prieskumov klienti Tatra banky nepovažujú výšku úrokov za rozhodujúci moment, prečo si ju vybrali. Rozhodujúcim kritériom, prečo si vybrali našu banku, bolo a je jej dobré meno, spoľahlivosť a úroveň služieb. Až potom bola pre nich zaujímavá výška úrokových sadzieb na vklady. Sme presvedčení, že vkladatelia začnú neúmerne vysoké výnosy postupne považovať skôr za varovný signál ako za impulz k investícii. V súvislosti s nebankovými inštitúciami by sme radi pripomenuli pád „kampeličiek“ v ČR. Sme presvedčení, že občania by mali oveľa intenzívnejšie reagovať na upozornenia expertov, ale aj politikov, ktorí upozorňujú na vážne riziká spojené s investíciami do projektov ponúkajúcich neúmerne vysoké výnosy. Aj napriek negatívnym skúsenostiam s niektorými subjektmi slovenského bankového sektora z posledných mesiacov sme presvedčení, že vzťah klient – banka je v podstate korektný. Napokon je tu zákon o ochrane neanonymných bankových vkladov. Naproti tomu investície v nebankových inštitúciách nie sú chránené zo zákona a každá strata takéhoto subjektu sa premietne do straty investora. Avšak aj toto sa musíme naučiť.