Priemyselné poistenie a riziko

Björn Jansli, predseda predstavenstva Gerling AG

Slovenská republika cieľavedome kráča smerom do Európskej únie. Niet pochybností o tom, že Slovensko potrebuje Európu tak pre svoj hospodársky a sociálny rozvoj, ako aj pre svoju bezpečnosť. Európa potrebuje Slovensko aj z dôvodov histórie i tradície. Je to významná časť strednej Európy, pre ktorú je životne dôležité mať efektívny a konkurencieschopný priemysel, lebo táto cesta vedie k cieľu. Má to byť priemysel, ktorý bude súčasťou medzinárodnej konkurencie a bude pripravený prevziať na seba z toho vyplývajúce riziká.

Čím môže Gerling prispieť k tomuto vývoju? Založením svojej vlastnej poisťovacej spoločnosti v Slovenskej republike potvrdil Gerling dôveru v hospodársky a politický vývoj tejto krajiny. Sme pripravení prevziať riziká lokalizované na Slovensku a veríme, že tým umožníme našim medzinárodným klientom ľahšie umiestniť svoje ďalšie investície na Slovensku. Ale chceme domácemu slovenskému priemyslu ponúknuť také krytie rizík, ktoré je pre „globálneho hráča“ potrebné.

Priemyselné poistenie, čo znamená tento pojem? Z hľadiska poisťovne je priemyselné poistenie krytie

rizík spoločností,

ktoré prekročia určitú veľkosť a komplexnosť. Stanovenie ceny prevzatia takýchto rizík je tu postavené na základe individuálnej analýzy a programu manažmentu rizík. Priemyselné poistenie obsahuje aj základné druhy poistenia ako poistenie majetku a prerušenia prevádzky, všeobecnej zodpovednosti a zodpovednosti za výrobok, ako aj poistenie dopravy. Narastá počet rizík, predtým nepoistiteľných, ktoré sú súčasťou priemyselného poistenia. Nebudem však priveľmi zachádzať do detailov jednotlivých druhov poistenia. Priemyselné poistenie je, ako to sám výraz naznačuje, úzko spojené s priemyselnými rizikami, a tým aj s celým priemyselným hospodárstvom.

Tak ako sa rozvíja ekonomika, mení sa aj priemyselné poistenie. Rád by som spomenul niekoľko hlavných elementov, ktoré je možné v súčasnosti pozorovať v priemyselnej ekonomike:

- výrobky a procesy sa stávajú čoraz citlivejšie na poruchy, a to na základe ich vysokej technickej úrovne zahŕňajúcej „just in time“ výrobu a všetky riziká spojené s informačnými technológiami,

- zákazníci očakávajú lepší a rýchlejší servis,

- v porovnaní s minulosťou musia byť dodržané vyššie kvalitatívne štandardy,

dodávatelia sa musia súčasne špecializovať, ale aj rozšíriť rad svojich produktov a služieb. Napríklad automobilový priemysel ponúka nielen automobily, ale aj ich financovanie,

- vzrastajúca globalizácia vyžaduje od dodávateľov zladiť rôzne sociálne, ekonomické a právne systémy.

Tieto zmeny sa stávajú intenzívnejšie v dôsledku nasledujúcich skutočností:

- lojálnosť zákazníkov sa zmenšuje,

- tovary sú vymeniteľné a napodobiteľné,

- celá ekonomika je ovplyvnená dôrazom na cenu akcií.

Významným dôsledkom na sektor priemyselného poistenia je vzrast zložitosti, sofistikovateľnosti požiadaviek našich klientov.

Nestačí ponúknuť

tradičné koncepty, ale poisťovacie spoločnosti musia stále zväčšovať svoj rad produktov a služieb tak, aby udržali v rovnováhe svoje príjmy a výdavky. Uvedené obsahuje elementy ako manažment aktív a ochranu proti kolísaniu výmenných kurzov. Tento proces mení zameranie orientácie analýzy a manažmentu rizík. Preto sa stala a v budúcnosti bude podstatne dôležitejšia prevencia a riadenie rizík namiesto jednoduchého odškodnenia finančných následkov škodovej udalosti.

Na základe očakávaného rýchleho vývoja priemyselných spoločností je podstatná a nevyhnutná veľmi dobrá komunikácia medzi klientom a poisťovňou. V tomto procese musí byť jasná miera príspevku každého z partnerov tak, ako si to vyžaduje vzájomný účet

dal- dostal

a plne adresné musia byť špecifické riziká klienta. Podstatné v oblasti príspevku poisťovne je know–how v ohodnotení rizík a štruktúrovaní ich transferu. Uvedené sa má zakladať na profesionálnych technikách riadenia rizík.

Preto by som rád posledné objasnil podrobnejšie, pretože technika riadenia rizík môže existovať len ak existuje úzke partnerstvo medzi poisťovňou a klientom.

V prvom rade sa musíme spýtať: Čo presne predstavuje riadenie rizík (riskmanažment)? Existuje veľa definícií. Avšak väčšina nie je vhodná, pretože má len malý vzťah k realite. Riadenie rizík nie je len iba veda. Je to aj služba a predovšetkým skúsenosť. Zakladá sa na rozpoznaní rizík, stanovenia ich významnosti a na ich riadení. Klienti čoraz viac vidia riskmanažment ako nástroj ochrany svojich aktív. Preto riskmanažment a poistenie ako prostriedky na udržanie alebo dokonca na

zvýšenie výnosov

spoločnosti sa dostávajú do centra pozornosti. Napriek tomu jednotlivé druhy poistenia, ako je poistenie majetku a zodpovednosti, sú len niektorými nástrojmi na dosiahnutie tohto cieľa.

V protiklade s podstatou ochrany čistých aktív spoločnosti, začiatočný bod pre riskmanažment, má byť holistické ohodnotenie všetkých rizík, ktoré ju môžu ovplyvniť z krátko- a dlhodobého hľadiska. Cieľom je získanie rizikového profilu celej spoločnosti. Uvedené nie je, samozrejme, limitované na ohodnotenie inštalácie sprinklerov a iných zariadení na ochranu pred požiarom.

A navyše, spoločnosť nemôžeme vidieť izolovane, ale ako časť komplexného ekologického a ekonomického systému, ktorý nie je obmedzený len na vzájomné ekonomické vzťahy medzi jednotlivými spoločnosťami a ich externými dodávateľmi.

Je nesprávne opisovať riskmanažment ako negatívny prvok (reaktívny) v prípade uplatnenia nároku na náhradu za škodu. Naopak, primárne je riskmanažment cielený na proaktívnu ochranu výrobného procesu, ako aj na integráciu životného prostredia, ako iniciátora nárokov tretej strany voči spoločnosti.

Ako na riskmanažment orientovaná poisťovňa, čelí Gerling nepochybne

veľkej výzve,

pretože, ako si viete predstaviť, prevziať pod krytie celý rizikový profil nie je ľahké. Samozrejme, nie všetky spoločnosti potrebujú byť subjektom rovnako podrobnej analýzy. Riskmanažér musí diferencovať. Zjednodušená analýza pre nadnárodnú spoločnosť je rovnako nesprávna, ako je nesprávna vysoko komplexná analýza malej spoločnosti. Otázka, ktorú musíme nastoliť, znie: Nakoľko potrebuje spoločnosť riskmanažment?

Gerling má veľmi flexibilný prístup ku každej situácii klienta, avšak vždy analyzuje a hodnotí riziká podľa medzinárodných štandardov. Navyše, Gerling Consulting Group, časť Gerling-Konzernu, špecializovaného na holistitické koncepty „riskmanažmentu“, poskytuje tiež nezávislú poradenskú činnosť. Výdatne sme investovali do našich aktivít riskmanažmentu, a tieto tvoria integrálnu súčasť nášho underwritingu, a teda súčasť našich aktív. Predsa však riskmanažment má pre našich klientov a nás ako poistiteľov rovnaký cieľ - obaja chceme zostať v podnikaní, a to úspešne!

Priemyselné poistenie má, ako všetko ostatné, svoje vlastné cykly s novými koncepciami. Niektoré z nich ovplyvňujú podnikanie, väčšina nie. Je však jasné, že definícia riskmanažmentu, ako ju my v Gerlingu uvádzame, nie je iba nová myšlienka. Riskmanažment pre nás stojí nad „kúpou“ poistenia. Je to

nová filozofia

v manažmente spoločnosti. Sme radi, že môžeme zaznamenať, že čoraz viac spoločností sa pripája k tejto novej filozofii. Spoločnosť, ktorá sa chce naozaj chrániť pred odchodom z trhu následkom strát či škody na budovách, výrobných linkách, tretích strán alebo životného prostredia, musí investovať nielen do zariadení na ochranu pred požiarom. Práve taký dôležitý je postoj celej spoločnosti proti prevencii pred rizikami. Naša skúsenosť je, že spoločnosť, ktorá nezavedie myšlienku riskmanažmentu zdola hore, a ktorá nemá plán pre prípad, ak sa niečo stane, má jasnú konkurenčnú nevýhodu. Tieto spoločnosti majú väčšinou dlhšie výpadky produkcie ako iné. Výsledkom je často nenahraditeľná strata zákazníkov a podielu na trhu.

Riskmanažment je permanentný proces neohraničený časom alebo niečím iným a riskmanažment je joint-venture medzi priemyslom a poisťovňami priemyslu. Každá poisťovňa priemyslu, ktorá chce zostať konkurencieschopná, má považovať riskmanažment za kľúčovú kompetenciu. Čo je záväzkom Gerlingu v tomto partnerstve? Predovšetkým skúsenosť s likvidáciou veľkého počtu rôznorodých nárokov na náhradu škôd počas desaťročí medzinárodnej činnosti. Potom je to náš tím expertov, ich know-how a skúsenosti. Je potrebné udržiavať kvalitatívne vysoký štandard, dobrú komunikáciu medzi nami a priemyslom. Napríklad bez hlbokého pohľadu do výrobného procesu je nemožné, alebo prinajmenšom veľmi ťažké, vyvinúť

poistné produkty,

ktoré sú užitočné pre priemysel. Na základe analýzy a získaných informácií sú všetky riziká v rámci druhov priemyselnej výroby a tých, ktoré vznikajú z výrobku, identifikované a manažované. Sú vypracované príručky pre nebezpečenstvá a konečne nové riziká v súvislosti s novými výrobkami a technológiami sú manažovateľné od prvého dňa.

Čo je nevyhnutné na strane priemyslu?

Je to len ochota pridať sa k nám a nášmu úsiliu. Gerling s očakávaným objemom poistného vo výške 18 mld. DEM a s viac ako 11-tisíc zamestnancami ponúka v roku 2000 partnerstvo na Slovensku a vo svete v priemyselnom poistení a riskmanažmente. Dosiahli sme mnoho v minulosti. Ale oveľa viac

je pred nami.

Gerling investuje do riskmanažmentu. Poďme na tom pracovať spolu.