Ako si vybrať „správnu“ banku

Čo s peniazmi, aby sa nerozkotúľali? Pokiaľ ich nechcete nosiť vo vrecku či ukladať do pančuchy, zostáva jediná možnosť - investovať. Na Západe nie je nič nezvyčajné, ak si občania kúpia akcie podnikov, a potom s nimi čulo obchodujú. U nás však (a to nielen vzhľadom na neutešenú situáciu slovenského kapitálového trhu či zlé skúsenosti s tzv. finančnými mágmi, ktorí tvrdia, že jeden deň dokážu k jednej tisícke pridať jej ďalších päť súrodencov) panuje akási averzia či prinajmenšom nedôvera proti tomuto spôsobu zhodnocovania peňažných prostriedkov. Východiskom z tejto zdanlivo patovej situácie sú banky. Podľa nedávneho prieskumu organizovaného agentúrou Reuters väčšina slovenských občanov hodnotí banky len prostredníctvom výšky úrokových sadzieb. Tí, ktorí boli donedávna zvyknutí na vysoké zhodnotenie vkladov, sa teraz nevedia zmieriť s nižšími sadzbami. Preto i teraz vyhľadávajú maximálny výnos, a to aj za cenu vysokého rizika. Medzi výnosom a rizikom je však priama úmernosť - ako rastie zhodnotenie vkladov, zvyšuje sa i rizikovosť bankou uskutočňovaných operácií. Platí to i obrátene. Čím vyššie riziko, tým vyšší výnos, ale aj väčšia možnosť straty. Ďalším faktorom, ktorý zohráva pri výbere tej „najsprávnejšej“ banky dôležitú úlohu, sú poplatky. Nikto si zrejme neuloží peniaze na účet bez toho, aby s nimi mohol hýbať. Za jednotlivé transakcie sa, samozrejme, platí. Oslobodené je len založenie účtu. Diferenciácia medzi bankami však nastáva v balíku ostatných služieb. Počítajte s nami: Za vedenie osobného účtu zaplatíte v priemere 20 Sk mesačne. K tomu „prihoďte“ aspoň dva platobné príkazy pri priemerných nákladoch 10 Sk za každý z nich a asi dve koruny za každý uskutočnený pohyb na účte. K výsledku pripočítajte ešte poplatok za výpis z účtu a poštovné, ktoré sa pohybujú v pásme 8 až 15,50 Sk. Vynásobte počtom mesiacov a dostanete cifru predstavujúcu ročné náklady na vedenie vášho osobného účtu. Prekvapilo vás takmer 850 Sk, ktoré nevedomky „pretečie“ za rok z vášho vrecka do banky? Podľa našich informácií sa v skutočnosti ročné náklady na vedenie bankového účtu pohybujú od 630 do 1870 Sk.

Možno nad týmto výsledkom mávnete rukou, že to predsa nie je za rok až tak veľa. Lenže tento údaj ešte nie je kompletný. V súčasnosti totiž väčšina z vás používa platobné karty, ktoré so sebou prinášajú ďalšie náklady. Celkovo je na Slovensku v obehu viac ako 1,6 milióna takýchto kariet. Najviac, 831-tisíc kusov, ich vydala Slovenská sporiteľňa. Druhá priečka s výrazným odstupom patrí Všeobecnej úverovej banke so 400-tisíc kartami a tretia Tatra banke so 100-tisíc kusmi. Vráťme sa však k našim výpočtom. K spomínaným 850 korunám pridajte asi 200 korún za samotné vydanie platobnej karty a 400 korún za výbery z bankomatov (priemerný poplatok za výber z bankomatu v SR je 8 Sk, vynásobený päťdesiatimi ako priemerným počtom výberov za rok). Ak by ste kartu využívali aj v zahraničí, „prihoďte“ zopár korún navrch. Podľa našich prepočtov nás teda peniaze na účte a manipulácia s nimi bude stáť 1250 až 2480 Sk ročne.

Pozrime sa na to ešte z druhej strany. Predpokladajme, že máme počas celého roka uložených na osobnom účte 10-tisíc Sk pri výnose 4 %. Ročný úrok teda dosiahne 400 Sk. Táto suma (dokonca ani pred zdanením) však nepokryje náklady na vedenie účtu. Nedávno pokojnú hladinu americkej verejnosti rozčerila správa FED-u (americkej centrálnej banky), ktorá za rok 1999 zverejnila približne 5-percentný rast poplatkov za bankové služby. FED začal okamžite konať, v dôsledku čoho možno očakávať, že sa poplatky vrátia späť na úroveň z roku 1998. Avšak, ako sa zdá, našinec je spokojný. A to aj so súčasnou výškou bankových poplatkov, ktoré ho „oberajú“ o možný zisk. Spokojný s vlastnou lenivosťou, ktorá mu dovoľuje frflať nad nedostatkom peňazí, hoci sám nepodniká žiadne kroky na nápravu.

Veronika Joštiaková