Široké spektrum e-platby

Platobný portál na tepe rozvoja elektronického obchodu

1. Prostriedky platobného styku v elektronickom obchode

V súčasnosti je zreteľný masívny rozvoj elektronického obchodovania a s ním spojených systémov zabezpečujúcich elektronický platobný styk. Z hľadiska elektronického obchodu je nevyhnutné, aby elektronický obchod bol úzko integrovaný na platobný proces, teda aby klient mohol pohodlne a bezpečne skončiť obchodný prípad. Obchodníci v prostredí elektronických predajných a distribučných kanálov musia preto využívať všetky platobné prostriedky, ktoré sú v elektronickom prostredí použiteľné. V podmienkach SR je dnes už k dispozícii široké spektrum elektronických platobných prostriedkov:

Home-banking – umožňujúci zadávanie platobných príkazov z prostredia špecifickej aplikácie na PC s modemovým spojením priamo do banky.

Internet banking – využívajúci internet pre spojenie klienta s bankou. Klient spravidla nemusí inštalovať žiadnu aplikáciu na vlastnom počítači, čím sa dosahuje vyššia mobilita.

GSM banking – využíva mobilné telefóny na komunikáciu s bankou. Komunikácia je postavená na báze SMS správ. Túto službu v súčasnosti poskytujú aj banky v SR na báze technológie SIM Toolkit.

WAP banking – využíva WAP protokol na komunikáciu s bankou. Toto rozhranie poskytuje vyšší používateľský komfort, ale z bezpečnostného hľadiska nie je kvalitatívne odlišné od GSM bankingu.

Platobné karty – síce nie sú určené priamo na elektronické komunikačné kanály, ale ich použitie je možné aj v elektronickom obchode. Tu však existuje riziko následného odmietnutia transakcie klientom (tzv. charge-back), čo predstavuje významný rizikový faktor pre obchodníkov v elektronickom prostredí.

Okrem štandardných platobných mechanizmov sa už začínajú objavovať a poskytovať nové produkty a služby, ktoré umožňujú kupujúcemu platobne zabezpečiť obchodné transakcie nie za peniaze, ale za body získané pri určitých druhoch nákupov. Tieto body môže zákazník následne použiť ako platobný prostriedok pri nákupe tovaru v zmluvných internetových obchodných spoločnostiach.

2. Predpoklady úspechu pre obchodníka

Pre elektronický obchod je k dispozícii zdanlivo dostatočný počet rôznych platobných mechanizmov, ktoré sú potrebné na jeho rozvoj. Z hľadiska akceptácie elektronického obchodu a masového zapojenia kupujúcich je však potrebné zabezpečiť nasledujúce atribúty, ktoré sú nevyhnutné pre plošnú akceptáciu a rozšírenie obchodu v elektronickom prostredí.

Komfort obchodnej a platobnej transakcie je dôležitý najmä z hľadiska klienta (kupujúceho). Vlastný elektronický obchod musí byť vhodne navrhnutý, ale najmä obchodný proces musí byť plne integrovaný na platobný proces. Po objednávke musí mať kupujúci možnosť čo najširšej voľby platobného mechanizmu rý najviac vyhovuje danému kupujúcemu) a následne jednoduchý proces úhrady.

Bezpečnosť znamená, že ochranu obchodných a platobných transakcií tak zo strany kupujúceho, ako aj zo strany obchodníka. Z hľadiska bezpečnosti je potrebné riešiť nasledujúce bezpečnostné aspekty:

Dôvernosť je ochrana obsahu obchodných a platobných transakcií. V súčasnosti sa na dosiahnutie požadovanej úrovne dôvernosti využívajú šifrovacie mechanizmy a prenos údajov cez dôveryhodné kanály a subjekty, napríklad pre home-banking a Internet banking (SSL) medzi stanicou (prehliadačom) a bankovým systémom. Technológia mobilnej komunikácie však v súčasnosti neumožňuje zabezpečenie ochrany údajov z mobilného telefónu až po banku, hoci na jednotlivých úsekoch (mobilný telefón-operátor, operátor-banka) sú údaje šifrované.

Integrita je zabezpečenie nemožnosti modifikovania obsahu obchodnej alebo platobnej transakcie. Na zabezpečenie tohto bezpečnostného atribútu sa využívajú rôzne mechanizmy (napríklad rôzne kontrolné súčty), cieľovým riešením je však použitie elektronického podpisu.

Neodmietnuteľnosť – zabezpečenie nemožnosti odmietnutia realizácie transakcie. Používajú sa rôzne mechanizmy (napríklad používané bankami pri autorizácii platieb pre Internet banking), cieľové riešenie však predstavuje až použitie elektronického podpisu.

Z hľadiska bezpečnostných požiadaviek je ideálne riešenie bezpečnostných atribútov na báze PKI (Public Key Infrastructure), čiže používanie elektronických podpisov a certifikátov. V súčasnosti však v SR nie je k dispozícii zákon, ktorý by kodifikoval plošné používanie elektronického podpisu (takýto zákon sa v súčasnosti pripravuje), preto nie je možné využiť mechanizmy PKI pre všetkých účastníkov. Z tohto dôvodu je nasadenie PKI v prostredí internetu riešené existujúcimi štandardmi. Mnohé štandardne dostupné prostriedky (napríklad Web prehliadače) obsahujú implementáciu základných prostriedkov (napríklad SSL). Úplne odlišná je situácia v oblasti mobilných telefónov, kde momentálne nie sú k dispozícii štandardy pre aplikáciu prostriedkov PKI. Nová verzia je plánovaná na polovicu roku 2001 a koncom tohto roka je možné očakávať aj dostupnosť prvých riešení využívajúcich PKI pre mobilné telefóny. Až potom je možné realizáciu obchodných a platobných transakcií v tomto prostredí považovať za dostatočne bezpečné.

Flexibilita je dôležitá ako prostriedok konkurenčného rozšírenia z hľadiska obchodníka, ktorý musí kupujúcemu poskytovať všetky dostupné platobné možnosti. Obchodník musí byť schopný pružne reagovať na zmeny na trhu a poskytovať všetky prostriedky a dostatočné zabezpečenie svojim klientom. Neschopnosť pružne reagovať na pomerne rýchlo sa meniace požiadavky môže pre obchodníka znamenať rýchlu stratu trhového postavenia.

3. Platobný portál Monex ako partner pre e-biznis

Na sklonku minulého roka sa objavila na trhu e-biznisu novinka pod názvom platobný portál Monex od spoločnosti AmoNet, a.s. Prostredníctvom platobného portálu Monex (internetová adresa www.monex.sk) ponúka obchodným subjektom na internete riešenie v oblasti platieb za nákup tovaru a služieb, ktoré spĺňa už spomínaný komfort, bezpečnosť či flexibilitu.

Prvým produktom platobného portálu Monex je platba za tovar z účtu zákazníka vedeného v zmluvnej banke. Momentálne je k platobnému portálu Monex pripojená Poštová banka. Klienti tejto banky, ktorí majú zmluvu o použití aktívneho Internet bankingu, môže už dnes využívať služby platobného

Podpísané zmluvy o spolupráci sú s tromi ďalšími bankami, a to s Tatra bankou, Prvou komunálnou bankou a Všeobecnou úverovou bankou. V súčasnosti je vo fáze implementácie Tatra banka a Prvá komunálna banka. VÚB začne s implementáciou v priebehu niekoľkých týždňov. Rokovania však prebiehajú aj s ďalšími bankami, pričom ich rozhodnutie ovplyvňuje mnoho faktorov ako napríklad stratégia banky, rozvoj banky v oblasti elektronického bankovníctva.

Sama implementácia rozhrania medzi bankou a Monexom je náročnejšia ako implementácia obchodníka. Podľa skúseností trvá tento proces niekoľko týždňov vrátane záverečných testov. V prípade obchodu je tento proces podstatne kratší. Spoločnosť AmoNet, a. s., poskytuje príklad hotového riešenia v zdrojovom kóde a prípadne aj hotové komponenty, ktoré je možné použiť. V praxi je táto implementácia aj s otestovaním záležitosťou niekoľkých dní.

4. Ďalšie možnosti využitia platobného portálu Monex

Ambície spoločnosti AmoNet, a. s., v oblasti e-biznisu sú smerované na poskytovanie služieb v oblasti B2C (obchod medzi obchodníkom a zákazníkom), ale aj v oblasti B2B (obchod medzi obchodníkmi). Platobný portál umožňuje implementovať nielen ďalšie platobné mechanizmy, ale aj rôzne obchodné modely. Ako najzaujímavejšie rozvojové smery je možné spomenúť nasledujúce:

Rýchle platby – pre mnohé obchodné modely je potrebné zabezpečiť garantovanú informáciu o úhrade v prospech adresáta. Mnoho obchodných prípadov, najmä v oblasti B2B, môže viazať poskytnutie služby na garanciu úhrady (napríklad poskytnutie prepravných služieb, platby smerujúce štátu v rámci obchodných procesov – colný dlh).

Platobný portál v tomto smere vie zabezpečiť garanciu úhrady po poskytnutí príslušnej informácie z banky (aj keď vlastná platba nie je zadávaná prostredníctvom platobného portálu). Tým organizácia získava nové možnosti poskytovania služieb na trhu s garanciou platby.

Autorizácia obchodných transakcií – v obchodných procesoch je potrebné zabezpečiť analogické atribúty ako v platobnom procese. Ide napríklad o potvrdenie akceptácie objednávky či garanciu dodacieho termínu. Infraštruktúru platobného portálu v tomto kontexte je možné poskytnúť na využitie technológií PKI, ako aj na poskytnutie služieb TTP (Trusted Third Party – dôveryhodná tretia služba). Platobný portál môže slúžiť ako archív obchodných transakcií (tretia strana), ktorý uchováva obchodné transakcie zašifrované, teda nemôže sám sprístupniť ich obsah. Obsah môžu sprístupniť iba obe strany zapojené v obchodnej transakcii, ktoré môžu po odšifrovaní overiť napr. elektronický podpis druhej zmluvnej strany a vynucovať z neho vyplývajúce obchodno-legislatívne dôsledky.

Dana Glaserová

AmoNet, a. s.