Platobný portál hitom e-biznisu

Pri nákupe dominuje rýchlosť, bezpečnosť a pohodlnosť

Elektronický obchod na internete prekonáva hranice klasického obchodovania, ktoré sa budovali po dlhé stáročia. Limitujúci faktor geografickej vzdialenosti tu nehrá žiadnu úlohu. Urýchľuje obchodné procesy, a tak prispieva k zvyšovaniu globálneho hospodárskeho rastu. Zatiaľ elektronický obchod neposkytuje taký komfort, ako by si kupujúci aj predajcovia predstavovali, ale zdokonaľovanie technológií posúva jeho vývoj každým dňom ďalej. Aj to sú dôvody, pre ktoré si elektronický obchod získava čoraz väčšiu dôveru. Pre predávajúceho znamená úsporu v nákladoch so zavádzaním produktov a služieb na trh, ako aj úsporu v oblasti znižovania prevádzkových nákladov. Elektronický obchod umožňuje, aby sa dodávka tovaru a služieb uskutočnila rýchlejšie, efektívnejšie a s nižšími nákladmi či už pre obchodníka alebo samotného zákazníka. Podľa odborníkov tie spoločnosti, ktoré nebudú pripravené odpovedať na výzvu elektronického obchodovania, riskujú ohrozenie svojho postavenia na trhu.

Pokiaľ v roku 1995 neexistoval na internete takmer žiadny obchod, dnes sa v USA prostredníctvom neho predáva 20 % kníh, 15 % živých kvetín, 10 % leteniek a pod. Podľa výskumov spoločnosti Jupiter vzrastie objem internetových on-line obchodov na európskom trhu z terajších 8 mld. EUR na 64 mld. EUR v roku 2005 a počet kupujúcich by sa mal zvýšiť z 20 miliónov na 85 miliónov. V nasledujúcich 25 rokoch bude internet a elektronický obchod hlavnou

hnacou silou

hospodárskeho rastu vo svete. Aj na Slovensku registrujeme za posledné obdobie zmeny, súvisiace so zlepšovaním predpokladov zavádzania elektronického obchodu. Nasvedčujú tomu aj pripravované zákony o elektronickom podpise a elektronickom obchode.

Aké formy platieb sa používajú pri nakupovaní na internete?

Existujúce obchody poskytujú zvyčajne nasledujúce platobné mechanizmy:

- Platba dobierkou, štatistiky však uvádzajú, že až jedna tretina odoslaných dobierkových zásielok sa vracia obchodníkovi. Tým sa zvyšujú jeho náklady, ktoré sa následne premietnu do ceny tovaru. Bezpečnosť obchodníka v obchodnej transakcii je nízka.

- Poštová poukážka alebo platobný príkaz, kupujúci musí osobne navštíviť poštu či príslušnú pobočku banky, čo protirečí cieľom elektronického obchodu. Tento platobný mechanizmus nevytvára vhodný komfort pre kupujúceho.

- Platobné karty predstavujú prvú formu elektronických platieb za obchodné transakcie. Ich nevýhodou je, že kupujúci sa pri ich používaní vystavuje riziku zverejnenia údajov na jeho karte a ich prípadného zneužitia. Toto bezpečnostné riziko pretrváva aj vtedy, keď obchodník obhajuje zaručenie bezpečnej platby kartou. Riziko nespočíva v ochrane komunikačného kanála, ale práve v ochrane platobných údajov v systéme obchodníka, kde bývajú často predmetom útoku.

- Internet banking umožňuje elektronickú platbu z účtu pre klienta banky. Neposkytuje však kupujúcemu potrebný komfort, pretože kupujúci po zadaní obchodnej transakcie musí prejsť na stránky svojej banky, a tam zadať platobný príkaz. Komunikácia pri zadávaní platobného príkazu je chránená (napríklad SSL) a banka sa považuje za dôveryhodnú inštitúciu.

- Integrovaný Internet banking, niektoré banky sa usilujú o vytvorenie vyššieho komfortu integráciou svojho Internet bankingu so systémami obchodníkov. Po zadaní obchodnej transakcie je kupujúci presmerovaný na stránky banky, kde môže zadať platobný príkaz. Toto je však možné s podmienkou, že kupujúci a obchodník majú svoje účty v rovnakej banke, čím sa znižuje flexibilita. Pre obchodníka sa vytvára ďalší problém, potreba integrácie vlastného systému na platobné mechanizmy rôznych bánk.

Platobné mechanizmy, ktoré boli spomenuté, sú východiskom na vytvorenie nového subjektu, ktorý by sústreďoval v sebe rôzne typy platieb použitých pri elektronickom obchodovaní. Do tradičného trojuholníka medzi obchodníka, zákazníka a banku sa začleňuje nový prvok -

„platobný portál“.

Pojem portál (anglicky portal = brána) nie je na internete neznámy. Už dnes sa stretávame s rôznymi slovnými prepojeniami na tému portál, respektíve brána. Napríklad - obchodný portál, ktorý na svojich internetových stránkach sústreďuje širokú škálu virtuálnych obchodov s rôznym sortimentom tovaru či služieb.

Platobný portál funguje ako nový samostatný subjekt, na ktorý sú bezpečnými komunikačnými kanálmi pripojené viaceré banky. Obchodníkovi stačí pripojiť sa k tomuto jedinému subjektu, a tým umožní klientom všetkých pripojených bánk pohodlne nakupovať a platiť v jeho obchode. Vlastné finančné toky idú mimo platobného portálu štandardnými bankovými kanálmi. Takáto forma bezhotovostných platieb na internete sa vyznačuje bezpečnosťou, pohodlnosťou, rýchlosťou a spoľahlivosťou v prospech všetkých zainteresovaných subjektov.

Dňa 2. novembra 2000 spoločnosť AmoNet, a. s., uviedla do prevádzky prvý slovenský platobný

portál Monex

na internetovej stránke www.monex.sk. Hlavným poslaním platobného portálu Monex je sprostredkovanie bezhotovostného platobného styku v elektronickej podobe medzi kupujúcim a firmou, obchodujúcou prostredníctvom internetu. Najdôležitejšou požiadavkou pre platobný portál je bezpečnosť a ochrana obchodných a platobných údajov. Svojim používateľom Monex prináša najmä nasledujúce výhody:

- integráciu platby priamo do obchodného procesu,

- jednotné rozhranie pre obchodníkov,

- zabezpečenie jednoduchého a pohodlného zadávania príkazov na úhradu pre kupujúceho,

- bezpečnosť platobného procesu založeného na využití PKI (Public Key Infrastructure) a oddelenia dôverných údajov kupujúceho od obchodníka,

- podporu rôznych platobných mechanizmov a sprostredkovanie platieb pre klientov rôznych bánk,

- pozíciu nezávislej dôveryhodnej tretej osoby pri riešení sporov.

Kľúčovými atribútmi platobného portálu Monex sú bezpečnosť a ochrana obchodných údajov. Aj napriek tomu, že táto stránka elektronického obchodu zatiaľ nemá podporu v slovenskej legislatíve, platobný portál Monex používa prostriedky, ktorými dosahuje vysokú bezpečnosť systému. Využíva bezpečnostné mechanizmy na báze PKI (Public Key Infrastructure, elektronických podpisov a certifikátov) a implementuje rozhranie týchto štandardov na obchodníkov aj na banky. Platobný portál Monex predstavuje prenosový kanál pre

platobné údaje

medzi kupujúcim a bankou, takže diskrétne údaje kupujúceho vôbec nie sú obchodníkovi dostupné. Ochrana dát je zaručená prevádzkovaním v bezpečných priestoroch Autorizačného centra Slovenska, použitím spoľahlivého technického vybavenia, ako aj ďalšími bezpečnostnými technológiami.

Celý proces od vystavenia objednávky až po dodávku je nasledujúci:

- Kupujúci, ktorý má účet v banke pripojenej na platobný portál Monex, si vyberie tovar alebo službu v elektronickom obchode, ktorý má na svojej stránke logo Monexu.

- Pri výbere spôsobu platby si zvolí platbu prostredníctvom platobného portálu Monex, pričom je automaticky presmerovaný na jeho internetovú stránku, kde sa zobrazia predvyplnené údaje platobného príkazu.

- Kupujúci doplní platobné údaje vrátane autorizačných údajov požadovaných jeho bankou.

- Platobný príkaz sa po schválení kupujúcim v jeho počítači automaticky zašifruje verejným kľúčom banky a odošle platobnému portálu Monex.

- Platobný portál Monex postúpi zašifrovaný platobný príkaz banke kupujúceho s cieľom jeho realizácie.

- Banka poskytne platobnému portálu Monex informáciu o realizovaní alebo odmietnutí tejto platby.

- Platobný portál Monex doručí informáciu o platbe obchodníkovi, a ten môže následne expedovať tovar alebo poskytnúť objednanú službu kupujúcemu.

- Zúčtovanie platobnej transakcie realizuje banka kupujúceho bezhotovostným prevodom v prospech účtu obchodníka do ktorejkoľvek banky (zatiaľ iba v SR).

V záujme motivácie, oslovenia nových zákazníkov a ich udržania by spoločnosti obchodujúce prostredníctvom internetu

mali usilovať

o vytvorenie vhodných podmienok na komfortné nakupovanie, od prehliadania položiek tovarov a služieb až po platbu a dodanie tovaru. Používanie platobného portálu Monex znamená pre kupujúceho pohodlnejší nákup cez internet a pre obchodníka možnosť poskytovať služby na podstatne vyššej úrovni. Je potrebné zdôrazniť, že platobným portálom Monex je možné realizovať nákup a platbu 24 hodín denne, 365 dní v roku. Navyše prevádzkovateľ systému Monex zmluvne zaväzuje obchodníka dodržiavať štandard a procedúru v prospech ochrany spotrebiteľa v zmysle príslušných zákonných noriem. Platobný portál Monex vnáša do elektronického obchodovania

nové dimenzie,

či už v rýchlosti pri zabezpečení obchodnej transakcie, v bezpečnosti pri zadaní platieb alebo i v pohodlnosti pri nákupoch cez internet, čím prispieva k rozvoju elektronického obchodovania na Slovensku.

Dana Glaserová

AmoNet, a. s.