Stavebné sporenie - riešenie ako získať bývanie

Stavebné sporenie sa na Slovensku za uplynulých 11 rokov presadilo ako jeden z najžiadanejších produktov na podporu financovania bývania. Rast a trvalý vysoký záujem o stavebné sporenie vyplýva najmä zo skutočnosti, že ako jeden z mála bankových produktov sa stalo dostupným pre všetky vrstvy obyvateľstva na Slovensku. V roku 1992 až 2003 sa stavebné sporiteľne na Slovensku podieľali takmer 68 percentami na celkovom financovaní bývania na Slovensku. Z toho Prvá stavebná sporiteľňa, a.s. ako špecializovaná banka na podporu výstavby a bývania sa na financovaní podieľa až 50-percentným podielom.

Doterajšie výsledky PSS, a. s. v roku 2003

O tom, že ľudia dôverujú najdostupnejšiemu sporeniu na riešenie bytovej otázky, svedčia výsledky PSS, a. s. za desať mesiacov roku 2003. Najväčšia stavebná sporiteľňa na Slovensku získala za toto obdobie takmer 160 000 nových klientov, čo predstavuje až 85,6 % objemu cieľových súm novouzatvorených zmlúv v rámci stavebných sporiteľní v SR, ktorých priemerná cieľová suma zmlúv predstavuje takmer 245 000 Sk. Doterajšie výsledky PSS, a. s. v roku 2003 znamenajú, že si naďalej upevňuje svoju pozíciu v rámci stavebných sporiteľní na Slovensku, keď jej súčasný podiel na celkovom stave zmlúv o stavebnom sporení predstavuje 76, 7 %. Za desať mesiacov roku 2003 poskytla PSS, a. s. na bytové účely takmer 11 miliárd Sk a za 11 rokov svojej existencie táto čiastka predstavuje vyše 89 miliárd Sk. Úctyhodný je aj počet schválených stavebných úverov a medziúverov – celkom 226 000, keď len v tomto roku ich počet dosiahol za desať mesiacov vyše 26 000. Ku koncu októbra 2003 PSS, a. s. spravovala takmer 990 000 zmlúv, ktoré má vedené približne 900 000 klientov. Až 50- percentným podielom na celkovom financovaní bývania v SR sa PSS, a. s. zaradila k tým spoločnostiam, ktoré podstatnou mierou prispievajú k realizácii bytovej výstavby na Slovensku.

Úverové programy

Jedným z najúspešnejších produktov PSS, a.s. je program Extra úver, ktorý bol ešte viac zvýhodnený. Znížila sa výška cieľovej sumy – teraz ho možno získať už od 100 000 Sk a tiež atraktívnejšou sa stala aj ročná úroková sadzba 6,99 % pri zabezpečení úveru záložným právom alebo hnuteľnou zábezpekou.

Postup je jednoduchý: treba uzatvoriť novú zmluvu o stavebnom sporení s požadovanou cieľovou sumou v novej štandardnej tarife. Minimálna cieľová suma je 100 000 Sk, maximálna cieľová suma predstavuje 3 milióny korún na jednu osobu. Na jeden objekt je možné využiť až 6 miliónov Sk. Toto rozpätie je určite dostatočné na vyriešenie bytovej otázky. Súčasne s uzatvorením zmluvy je potrebné uhradiť požadované poplatky a vložiť 20 % cieľovej sumy. Napríklad v prípade požiadavky na kúpu bytu za 1 milión korún táto suma predstavuje vklad 210 300 Sk. Keďže ide o úver nad 300 000 Sk je nutné zabezpečenie záložným právom na nehnuteľnosť. Ročná úroková sadzba tohto EXTRA úveru je 6,99 %. Pri kúpe alebo rekonštrukcii bytu môže klientovi stačiť aj výška úveru do 300 000 Sk. Zabezpečenie tohto medziúveru je možné aj spoludlžníkom a ručiteľom. Súčasne s vkladom 20 % je nutné ešte pred výplatou uhradiť poplatky za poskytnutie úveru a vedenie úverového účtu. Splnením týchto podmienok bude uvoľnená výplata medziúveru s ročnou úrokovou sadzbou 7,99 %, pričom následný stavebný úver bude klient splácať s ročnou úrokovou sadzbou len 4,7 %. Extra úver je veľmi výhodný najmä pri finančne menej náročných stavebných zámeroch.

Medziúvery s 50-percentnou nasporenou sumou

Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. ponúka teraz aj medziúvery s vkladom 50 % cieľovej sumy. Ich minimálna cieľová suma je 100 000 Sk a maximálna cieľová suma 3 milióny Sk na osobu (6 miliónov Sk len v prípade objektu). Tento medziúver je možné získať pri troch úrokových sadzbách – v prípade hodnotiaceho čísla do 20 a zabezpečení medziúveru záložným právom na nehnuteľnosť je ročná úroková sadzba 6,99 %, pri hodnotiacom čísle do 20 a zabezpečení medziúveru spoludlžníkom a ručiteľom je ročná úroková sadzba 7,99 % a pri hodnotiacom čísle nad 20 a zabezpečení medziúveru všetkými druhmi zábezpek je ročná úroková sadzba 6,90 %. Podrobnejšie informácie o nových medziúveroch všetkým záujemcom poskytnú odborní poradcovia PSS, a. s. v kanceláriách obchodných zástupcov na celom Slovensku, v Slovenskej sporiteľni, a. s. a v OVB Allfinanz Slovensko.

Výhody stavebného sporenia

Pre občanov prináša stavebné sporenie mnohé ekonomické efekty – výhodné a bezpečné zúročenie ukladaných finančných prostriedkov, zaujímavé úvery a rýchlejšie financovanie bývania prostredníctvom medziúverov. A pre štát sú to makroekonomické a sociálnopolitické prínosy, ktoré rozhodli, že táto forma pravidelného sporenia finančných prostriedkov na bývanie je natoľko obľúbená už niekoľko desaťročí aj vo vyspelých západoeurópskych ekonomikách.

Občania považujú za najväčší prínos stavebného sporenia poskytovanie výhodných stavebných úverov na bývanie a podstatne vyššie zhodnotenie ich vkladov ako v komerčných bankách, čo umožňuje vytvárať dostupné zdroje na riešenie bytového problému aj pre nižšie príjmové skupiny občanov. Istotu pre klientov zase vytvára ochrana vkladov v stavebných sporiteľniach podľa zákona číslo 118/1996 Z. z.

o ochrane vkladov do výšky maximálne 40-násobku priemernej mesačnej mzdy v SR. V prípade použitia finančných prostriedkov na riešenie bývania majú sporitelia v PSS, a. s. možnosť získať veľmi výhodný stavebný úver s úrokovou sadzbou iba 4,7 % resp. 6 % v závislosti od zvolenej tarify sporenia. Stavebný úver im môže byť poskytnutý už pri nasporení štvrtiny z cieľovej sumy. Štát podporuje klientov stavebných sporiteľní v roku 2003 prémiou 20 % až do výšky 3 000 Sk ročne. Na štátnu prémiu má nárok každý člen rodiny s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky. Aj napriek existencii možnosti voľného použitia prostriedkov po šiestich rokoch sporenia, prax ukazuje, že až 90 % stavebných sporiteľov využíva nasporené finančné prostriedky na bytové účely. Stavební sporitelia môžu po šiestich rokoch využiť svoju nasporenú sumu, t. j. vklady, vrátane štátnej prémie a ich úrokov (k nasporenej sume sa klientovi pripíše každý rok 3-percentný úrok, pri nových tarifách stavebného sporenia predstavuje ročná úroková sadzba sporenia 2 %) ľubovoľne.

Ak stavebný sporiteľ využije možnosť čerpať stavebný úver alebo medziúver, potom sú multiplikačné efekty, ktoré štátu prináša investovanie vo forme štátnej prémie do stavebného sporenia, veľmi výrazné. Finančné prostriedky zo stavebného sporenia použité na bytovú výstavbu vytvoria a stabilizujú ročne tisícky pracovných miest. Okrem toho prínos pre štátny rozpočet formou DPH, dane z príjmu, zákonného poistenia a úspory na sociálnych výdajoch predstavuje ročne niekoľko miliárd korún. Stavebné sporenie pomáha znižovať okamžitú spotrebu a podieľa sa aj na poklese inflácie. Úlohou štátu v procese stavebného sporenia je podporovať ho formou štátnej prémie, ktorá plní funkciu stimulátora pre občana na dlhodobé viazané ukladanie svojich finančných zdrojov. Tieto prostriedky sú základom funkčnosti refinancovania stavebného sporenia a poskytovania stavebných úverov s výhodnou a dlhodobou platnou úrokovou sadzbou.

Variabilita sporenia v PSS, a. s.

Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. ponúka 8 taríf stavebného sporenia. Štyri tarify sú klasické (štandardná, rýchla, pomalá a junior extra) a ďalšie štyri tarify sú nové - nová štandardná, nová rýchla, nová pomalá a nová junior extra. Jednotlivé tarify sa navzájom líšia úročením vkladov aj stavebného úveru, dobou sporenia i splácania úveru, ako aj výškou mesačných vkladov a splátok. V nových tarifách je ročný úrok vkladov 2 % + 50-percentný bonus a len 4,7-percnetný úrok stavebného úveru. 50-percentný bonus z úrokov za celú dobu sporenia vám PSS, a. s. pripíše po vypovedaní zmluvy, ak po šiestich rokoch sporenia nebudete čerpať stavebný úver.

V klasických tarifách je úročenie vkladov 3 % a úročenie stavebného úveru predstavuje 6 % ročne. Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. teda ponúka programy sporenia skutočne pre každú životnú situáciu a je možné rozhodnúť sa podľa toho, na čo potrebujete finančné prostriedky. Pre financovanie bývania prostredníctvom stavebného úveru PSS, a. s., odporúča vybrať si jednu z nových taríf. Ak uzatvoria zmluvy o stavebnom sporení viacerí členovia rodiny, môžu sa ich zmluvy neskôr spojiť a všetky prostriedky využiť na riešenie bývania.

Aká štátna prémia

V poslednom období sa na ministerstve financií, ministerstve výstavby a regionálneho rozvoja a u stavebných sporiteľní veľa diskutuje o neustálom znižovaní štátnej prémie k stavebnému sporeniu. Pokiaľ v roku 1993 bola štátna prémia 6000 Sk, tak v tomto roku je to už iba 3000 korún a na budúci rok sa opäť pripravuje jej zníženie. Pokiaľ napríklad v roku 2002 štát investoval do štátnej prémie k stavebnému sporeniu 3,32 mld. Sk, v tomto roku to bude 2,7 mld. Sk a na budúci rok už iba 2,58 mld. Sk. Najskôr minister výstavby L. Gyurovszký navrhol vládnemu kabinetu výšku budúcoročnej prémie 1500 korún, čo je polovica súčasnej sumy. Po rokovaniach na ministerstve financií sa zhodli na 2000 korunách a na sociálnom výbore pristal minister aj na sumu 2500 Sk. Tri slovenské stavebné sporiteľne pritom požadujú sumu 3000 Sk. Predseda predstavenstva Prvej stavebnej sporiteľne, a.s. Ján Roland Burger v tejrto súvislosti zdôraznil : „Spomínaných 2,43 mld. Sk by vystačilo aj na štátnu prémiu vo výške 3000 Sk, pretože z roka na rok klesá počet stavebných sporiteľov. Skutočná potreba na rok 2004 je pritom len 2,43 mld. Sk. Nemôžeme súhlasiť so znížením prémie, veď stavebné sporiteľne bojujú o záujmy milióna svojich klientov. Aj poslanci by mali zvažovať svoje rozhodnutia, veď naši sporitelia, občania, sú zároveň aj ich voliči. Navyše si treba uvedomiť aj multiplikačný efekt stavebného sporenia pri výstavbe bytov. Jedna miliarda vložená do štátnej prémie prinesie okrem viac ako 9-miliardového vkladu sporiteľov aj 40-tisíc pracovných miest. To zase prináša dane a odvody v miliardových výškach, atď. Znamená to, že takto investovaná miliarda je pre štát veľmi výhodná.“

(jk)