Konfliktné zákonné poistenie

Vysokoústretovo k dobrým vodičom, pri nehode pôsobíme výchovne

Nový zákon o povinnom zmluvnom poistení (PZP), platný od novembra tohto roka, neprináša iba odstránenie cenovej regulácie, ale aj ďalšie zmeny, ktorých veľkú časť si vyžiadal náš vstup do Európskej únie. Našich vodičov a v tom najmä podnikateľov-dopravcov, však predovšetkým zaujímajú súvislosti s razantným navýšením povinného zmluvného poistenia, ktoré v tomto roku dosiahne napríklad v triede od 1300 do 1800 cm3 až 9-tisíc korún. Pri niektorých kubatúrach je medziročný nárast poistenia až takmer 50-percentný. V tejto súvislosti sme požiadali o rozhovor Ing. Juraja Lelkesa, generálneho riaditeľa poisťovne Kooperatíva, ktorá je držiteľkou titulu Poisťovňa roka 2003.

Motoristov veľmi rozladilo značné zvýšenie povinného poistenia. Poisťovne naopak tvrdia, že doteraz sú stratové, najmä kvôli splácaniu dlhov z minulého obdobia.

J. Lelkes: Skutočne je pravdou, že poisťovne poskytujúce PZP sú povinné zo zákona podieľať sa pomerne k výške svojho trhovému podielu na úhrade deficitu škôd z obdobia pred rokom 2002. Správcom tohto deficitu sa stala Slovenská poisťovňa, dnes po fúzii je to Alianz SP. Počas rokov 2002 a 2003 rapídne narástli záväzky z pôvodných 2 mld.Sk, na dnes odhadovaných 10,5 mld. Sk. Táto suma nemusí byť konečná, pričom zákon neobmedzil hornú hranicu. V poslednom období narástol deficit hlavne z dôvodu niekoľkých tisícov podaní na súdoch, v ktorých

poškodení klienti

požadujú náhradu majetkovej ujmy. Kooperatíva, podobne ako ostatné poisťovne, je povinná kalkulovať nové ceny PZP, vrátane podielu na uvedenom deficite, pričom tento podiel sa na cenách odzrkadľuje vo výške 14 až 15 percent.

Najmä vodiči, ktorí majú staré automobily a málo jazdia, tvrdia, že výška poplatku je nespravodlivá. Malo by sa viac pracovať s bonusmi. Poisťovňa Kooperatíva však umožňuje bonusy až do výšky 60 percent.

J. Lelkes: O spravodlivosti možno diskutovať. Kooperatíva pri tvorbe systému bonus-malus čiastočne využila skúsenosti svojej sesterskej spoločnosti v Českej republike. Pri tomto systéme sú právom odmeňovaní vodiči, ktorí dopravné nehody nespôsobujú. Ak však predsa len náš klient dopravnú nehodu spôsobí, Kooperatíva uplatní malus, teda prirážku na poistnom v príslušnej výške. Zároveň však má klient po nasledujúcich rokoch jazdenia bez nehody nárok na vrátenie sa k predchádzajúcemu bonusu. Musíme povedať, že náš systém je k dobrým vodičom vysoko ústretový, k menšine tých, ktorí spôsobia nehodu tak trochu výchovný, ale ekonomicky prispôsobený na splnenie všetkých vyplývajúcich nárokov.

Podľa niektorých odborníkov by mal výšku bonusov a malusov určovať štát.

J. Lelkes: Sme toho názoru, že až prax ukáže nevyhnutnosť takejto regulácie. Určite by stálo za námahu, prekalkulovať a vyhodnotiť výhody regulovaného bonusového systému. V súčasnosti nepovažujeme túto oblasť za určujúcu s dôrazom na to, že história tohto poistenia je veľmi krátka a na zodpovedné analýzy je potrebné obdobie viacerých rokov.

Niektorí motoristi poisťovniam vyčítajú, že vyberú stovky miliónov korún od motoristov začiatkom roka, hoci za škody platia po celý rok a tak potom profitujete na úrokoch, podnikáte atď.

J. Lelkes: Kalkulácia postačiteľnej výšky poistného, schopnej pokryť všetky náklady, vychádza zo systému platenia poistného na ročnej báze. Každý držiteľ má však možnosť zvoliť si spôsob platenia, ktorý mu vyhovuje a poistné uhrádzať ročne, polročne alebo štvrťročne, pričom prirážky za tzv. področnosť platenia sú symbolické. Teraz k tomu podnikaniu. Poisťovňa má okrem iného povinnosť, v rámci svojich aktivít investovať

prijaté finančné

prostriedky. S výškou prostriedkov súvisí výhodnosť ich zhodnotenia a práve aj zo vzniknutého zhodnotenia vzniká poisťovni priestor na pokrytie nákladov z PZP a tým aj nepriamo na korigovanie kalkulovaných cien. Priamo s investičnou činnosťou je spojená i stabilita firmy, výška poistných sadzieb a garancia schopnosti plniť všetky nároky z tohto poistenia voči klientom. V tomto chceme a musíme byť voči našim klientom vo všetkých smeroch zodpovední.

Podnikateľská sféra očakáva ďalšie výrazné zvýšenie PZP pri autobusoch, kamiónoch atď. Vysoká cena by však vraj bola hrobárom, najmä pre menších dopravcov.

J. Lelkes: Na príprave tvorby cien PZP sa podieľajú viaceré faktory. Jedným zo zásadných je škodovosť, pomer poistného k plneniam, ktorá priamo ovplyvňuje výšku ceny v jednotlivých skupinách vozidiel. Ak by práve škodovosť bola jediným kritériom na stanovenie poistného, ceny v niektorých skupinách s ohľadom na ekonomiku produktu, by boli pravdepodobne vyššie. Zároveň však dôležitým faktorom pri tvorbe cien je pomer počtu vozidiel tej ktorej skupiny, k celkovému počtu poistených vozidiel a teda aj podiel na celkových plneniach. Keďže napríklad v kategórii tých „najškodovejších“ je menší

počet vozidiel,

rozhodli sme zvažovať nárast cien po komplexnom posúdení. Konečným cieľom pre Kooperatívu, za podmienky ponechania pôvodného členenia skupín, bola pre stanovenie výšky poistného jeho postačiteľnosť, čiže poistného pokrývajúceho náklady vyplývajúce z tohto poistenia.

Povinné zákonné poistenie platí podľa nového zákona v celej Európe. Čo všetko urobia poisťovne, aby uľahčili celý proces likvidácie škody našim vodičom v zahraničí?

J. Lelkes: Pokiaľ vznikne škoda v zahraničí, možno použiť asistenčné služby, alebo iné formy. Napríklad Kooperatíva spolupracuje s partnerskými poisťovňami v zahraničí. Náš klient má možnosť obrátiť sa na zástupcu, teda na partnerskú poisťovňu Kooperatívy a vybaviť si všetky formality. Následne už medzi sebou komunikujú len kompetentné oddelenia príslušných poisťovní. U nás je to oddelenie zahraničných škôd na odbore likvidácie poistných udalostí centrály spoločnosti. Do pozornosti by som uviedol ešte možnosť využiť aj asistenčné služby, na ktoré má náš klient nárok a ktoré sú podrobne predstavené v poistnej zmluve.

Jozef Kunik