Myslite na zadné dvierka!

Každý z nás je v rámci každodenného života vystavený nespočetnému množstvu rizík. Tie sú samozrejmou súčasťou bežného kolobehu. Výberom vhodného poistného produktu týmto rizikám nezabránime, výrazne však pomôžu niesť ich prípadné následky. Je teda zrejme veľmi dôležité zvážiť zabezpečenie toho najcennejšieho, čo máme - vlastného života.

Životné poistenie je finančný produkt, prostredníctvom ktorého je možné vyrovnať sa so zodpovednosťou za svoje záväzky, či už myslíme na rodinu alebo rôzne finančné záväzky. Primárnou funkciou životného poistenia je ochrana blízkych prípadnými tragickými udalosťami. Postupom času sa však vyvinula široká paleta poistných produktov, ktoré túto funkciu zlučujú s inými, čo poskytuje oveľa rozsiahlejšie uplatnenie. Ide predovšetkým o možnosť sporenia finančných prostriedkov v záujme ich využitia v budúcnosti, teda o kapitálové sporenie. V súčasnosti obsahujú produktové portfóliá poisťovní stovky rôznych typov životného poistenia, ktoré umožňujú splniť rôznorodé požiadavky takmer všetkých klientov.

Rizikové sporenie (bez možnosti šetrenia) existuje, no nie je preferované ani poisťovňami, ani ich klientmi. Je možné poistiť sa pre prípad smrti. Je to lacné riešenie, ktoré pokrýva možné riziko úmrtia. Vhodné je predovšetkým v prípade, že nám finančná situácia nedovoľuje sporiť. Na druhej strane môžme disponovať voľnými prostriedkami, ale zároveň existujú pre nás lepšie investičné príležitosti na zhodnocovanie úspor.

Ak sa rozhodneme prostredníctvom poisťovne sporiť, k dispozícii máme celý rad produktov kapitálového životného poistenia. Princíp je jednoduchý - krytie rizika je zabezpečované iba istou časťou nášho poistného. Jeho druhá časť, označovaná ako kapitálové rezervy, sa investuje s cieľom dosiahnutia budúcich výnosov. Môžeme si pritom zvoliť, akú mieru rizika sme ochotný podstúpiť, od čoho, samozrejme, priamo závisí výška dosiahnutého zhodnotenia.

Pri klasickom kapitálovom životnom poistení rozhoduje o spôsobe investovania kapitálových rezerv výlučne poisťovňa. Komerčné poisťovne sú veľmi konzervatívnymi investormi, čo na jednej strane zabezpečuje elimináciu rizika pre klienta, na druhej strane však znamená pomerne nízke výnosy.

V poslednom čase sa však do popredia prediera takzvané investičné životné poistenie. Vzniklo ako reakcia na požiadavky poistencov, ktorí dávajú prednosť vlastnému rozhodovaniu pri výbere investičných príležitostí a možnosti výraznejšie zhodnotiť kapitálové rezervy pred síce garantovanými, ale relatívne nízkymi výnosmi. Pri tomto type poistenia dostáva teda klient príležitosť podieľať sa na rozhodovaní o výbere aktív, do ktorých sa kapitálové rezervy investujú. Cenou za to je, ako to diktujú základné princípy trhu, výška podstupovaného rizika, pretože v takomto prípade poisťovňa výnosy negarantuje. Pre investičné životné poistenie je typická vysoká variabilita. Klient má možnosť zvoliť si, aká časť poistného poslúži na krytie rizika a aká časť sa využije na investovanie. Za určitých okolností je možné investovať až 80 % plateného poistného. Výšku poistnej sumy je pritom možné meniť v priebehu celého obdobia trvania poistenia. Možnosť zmeny výšky poistného je však značne obmedzená. Poisťovne sa zväčša bránia jej znižovaniu. Vo väčšine prípadov má klient na výber tri typy fondov, do ktorých môže svoje kapitálové rezervy nasmerovať. Najmenšie riziko predstavuje dlhopisový fond. Prirodzene, aj výnosy sú pomerne nízke. Na druhej strane omnoho výraznejšie môže poistenec zhodnotiť svoje investície ich umiestnením do akciového fondu. Akciový fond však zároveň predstavuje aj vyššie riziko a nestabilitu výnosov. V prípade, že tieto dva fondy považuje klient preňho za neatraktívne extrémy, východiskom sú zmiešané fondy. Neexistuje pritom obmedzenie na výber jediného fondu. Poistenec má možnosť zvoliť si pomer, v akom medzi fondy svoje kapitálové rezervy rozdelí. Dostáva teda šancu vytvoriť si portfólio, ktoré považuje za daných podmienok za optimálne, pričom má možnosť jeho zloženie meniť.

Súčasná ponuka poistných produktov na trhu zahŕňa stovky variácií životného poistenia. Jedným z prvkov, ktoré môžu rozhodne pomôcť našej voľbe, je možnosť pripoistenia sa. Úplne bežnou súčasťou životného poistenia sa stalo pripoistenie úrazu alebo trvalej invalidity. Prostredníctvom pripoistenia si času hospitalizácie je možné sa zabezpečiť proti výpadku príjmov v dôsledku vynútenej hospitalizácie dôsledkom úrazu. V ponuke poisťovní nájdeme aj poistenie kritických alebo civilizačných chorôb.

Okrem množstva iných dôležitých faktorov musíme pri výbere poistky mať na zreteli obdobie, na aké chceme poistku uzatvoriť a aké množstvo finančných prostriedkov sme schopný použiť na dlhodobé investovanie. Hoci existuje vo väčšine prípadov možnosť ukončenia, resp. odkúpenia poistky v akomkoľvek čase, tento krok treba dôkladne zvážiť, pretože prináša v prvých rokoch poistenia výrazné straty.

Ľubica Martauzová