Bezpečnosť platobných kariet

Slovenské banky a finančné inštitúcie sú v boji proti podvodom s platobnými kartami veľmi aktívne. K podvodom na Slovensku dochádza menej často než pred piatimi rokmi a ich počet stále klesá. K podvodom pristupuje ako k celoštátnemu problému presahujúcemu rovinu konkurenčného boja. Všetky naše banky spolupracujú medzi sebou, s bankami zo susedného Česka a s políciou. Združenie pre bankové karty vytvorilo špeciálny bezpečnostný výbor, v ktorom sú zastúpené veľké slovenské banky a finančné inštitúcie a jeho úlohou je podpora výmeny informácií a skúseností s kartovými podvodmi a inými bezpečnostnými problémami. Výbor organizuje semináre, workshopy a školiace programy zamerané na zvýšenie informovanosti o kartových

Jednotlivé banky ponúkajú svojim klientom niekoľko spôsobov ochrany ich kariet proti podvodom. Ide napríklad o zamknutie karty cez SMS alebo stanovenie denného limitu transakcií. Väčšina bánk sa proti stratám chráni tým, že svojim klientom umožňuje stanoviť si vlastný limit, prípadne takýto limit závisí od typu platobnej karty. Jedna slovenská banka využíva obchodnícky monitorovací nástroj „RiskNet“, ktorý identifikuje podozrivé alebo nezvyčajné transakcie a umožňuje ich okamžité prešetrenie.

Majitelia kariet nesú časť zodpovednosti za vlastnú ochranu pred podvodmi. Uplatňovanie pravidiel zdravého rozumu a opatrnosti znamená pre majiteľov kariet riadenie sa niekoľkými pravidlami pri ich používaní. Karty treba chrániť, ako keby išlo o hotovosť. Nenechávať ich nikde bez dozoru. Nikdy si nezapisovať PIN kód, treba sa ho naučiť a zapamätať. Pri každom nákupe si treba skontrolovať, či obchodník kartu vrátil. Pri realizácii transakcií, pokiaľ je to možné, nestrácať kartu z dohľadu. Dôležité je kontrolovať výpisy účtu a neznáme transakcie okamžite nahlásiť banke.

Aj obchodníci môžu znížiť riziko podvodu v akceptačnej sieti. Pre všetky transakcie bez ohľadu na typ karty existuje jednoduchý postup, ktorý by mali obchodníci dodržať pri každej kartovej transakcii:

Skontrolovať kartu:

- Vyzerá byť karta pravá?

- Má karta logo?

- Sú prvé štyri čísla karty vytlačené nad alebo pod číslom karty? (Obe možnosti sú správne.)

- Je číslo vytlačené na karte rovnaké ako prvé štyri číslice čísla karty?

- Je hologram na karte „pohyblivý“?

- Nie sú vyrazené čísla nejasné alebo nerovnomerné?

Skontrolovať podpis:

- Porovnať podpisy.

- Je meno správne vyhláskované?

- Pozor na veľké, komplikované písmo na podpisovom prúžku - môže prekrývať skutočný podpis.

- Preskúmať, či podpisový prúžok nebol upravovaný.

Skontrolovať, či je číslo karty rovnaké ako číslo vytlačené na účte.

Treba byť opatrný, ak terminál neprečíta údaje z magnetického prúžku.

Prostredie, v ktorom sa narába s kartami, treba organizovať tak, aby sa minimalizovala možnosť na zámenu zákazníckych kariet.

Pravidelne kontrolovať, či sa pri platobnom termináli nenachádzajú cudzie zariadenia (počítače, neznáme zariadenia atď.)

Obchodníci by mali ihneď kontaktovať svoju banku, ak si všimnú pri predaji niečo podozrivé.

Budúcnosťou platobných systémov sú čipové karty, ktoré predstavujú veľmi účinnú zbraň proti podvodom a poskytujú doteraz najvyššiu úroveň zabezpečenia. Čipová technológia majiteľom kariet prinesie v budúcnosti nielen vyšší pocit bezpečia, ale sprostredkuje im prístup k jedinečným propagačným programom, umožní ukladanie identifikačných údajov a bude bránou k ďalším novinkám. Údaje uložené na čipovej karte je takmer nemožné skopírovať, čipové karty sú veľmi bezpečné, a môžu výrazne prispieť k obmedzeniu podvodov s falošnými platobnými kartami a ich neoprávneného duplikovania. Chránené sú tiež osobným identifikačným číslom PIN, ktoré sa overuje priamo čipom, takže možno podstatne obmedziť aj podvody so stratenými a s odcudzenými kartami. Čipová technológia je navyše veľmi bezpečné a pohodlné riešenie na platbu za tovar a služby na internete. Pomocou čítačky čipových kariet v osobnom počítači môže po zadaní PIN čip na karte overiť totožnosť majiteľa. Ide o rovnaký postup overovania karty ako v reálnom svete.

ČSOB v júni tohto roka uviedla na Slovensku prvú čipovú kartu Visa Electron. Ostatné slovenské banky zrejme prejdú na čipovú technológiu do konca roku 2005. Členské banky siete Visa v strednej Európe už začali prechádzať na čipovú technológiu a v celom regióne CEMEA je v súčasnosti už približne 400 000 čipových kariet Visa. Čipová technológia je dokonalejšia než starší magnetický prúžok, takže znamená nevyhnutne určitú investíciu. Početné výhody čipovej technológie pre banky z dlhodobejšieho hľadiska výrazne prevážia začiatočné investičné náklady.

Mnohé z členských bánk asociácie Visa na Slovensku a v regióne CEMEA vydávajú karty Visa Electron, ktorých popularita sa v budúcnosti zrejme nezníži. Pre zločincov nie je Visa Electron zaujímavá, o čom svedčí aj jej najnižšia miera kartových podvodov spomedzi všetkých kariet s magnetickým prúžkom. Transakcie kartami Visa Electron autorizuje elektronicky vydávajúca banka, ktorá overí, či sa na účte majiteľa karty nachádza dostatok prostriedkov na pokrytie transakcie. Majitelia kariet, ktorí platia v obchodoch, môžu svoju totožnosť potvrdiť podpisom alebo tajným osobným identifikačným číslom (PIN), ktoré sa používa tiež na výber hotovosti z bankomatov.

(jz)